LIC प्रोटेक्शन प्लस प्लान 886 कैलकुलेटर: फंड वैल्यू, लाइफ कवर और रिटर्न

LIC प्रोटेक्शन प्लस प्लान 886 क्या है?

LIC प्रोटेक्शन प्लस (प्लान 886) एक नॉन-पार्टिसिपेटिंग, यूनिट लिंक्ड, व्यक्तिगत बचत प्लान है, जिसे LIC ने 3 दिसंबर 2025 को लॉन्च किया। यह किसी भी ULIP की तरह काम करता है: चार्ज कटने के बाद आपका प्रीमियम आपके चुने फंड की यूनिट खरीदता है, और पैसा उन फंड के साथ बढ़ता या घटता है। इसकी खासियत नाम में ही है, यानी सुरक्षा:

• लाइफ कवर आपके सालाना प्रीमियम के गुणक के रूप में तय होता है, और ऊँचा गुणक चुना जा सकता है;
• पॉलिसी पूरी अवधि चले तो LIC कवर के लिए काटे गए सारे मॉर्टेलिटी चार्ज लौटा देता है।

मतलब, अगर आप अवधि तक निवेशित रहते हैं तो लाइफ कवर की लागत आपको वापस मिल जाती है। ऊपर का कैलकुलेटर बताता है कि कितना फंड बन सकता है और कुछ होने पर परिवार को क्या मिलेगा।

प्रोटेक्शन प्लस 886 एक नज़र में

विशेषता	विवरण
प्लान नंबर	886
प्लान का प्रकार	नॉन-पार्टिसिपेटिंग, यूनिट लिंक्ड व्यक्तिगत बचत प्लान
लॉन्च	3 दिसंबर 2025
प्रवेश आयु	18 से 65 वर्ष (5 साल भुगतान पर अधिकतम 50)
पॉलिसी अवधि	10, 15, 20 या 25 वर्ष
प्रीमियम भुगतान अवधि	5, 7, 10 या 15 वर्ष (15 सिर्फ 15+ साल की अवधि में)
न्यूनतम प्रीमियम	₹60,000 सालाना (15 साल भुगतान पर ₹36,000)
बीमा राशि	कम से कम सालाना प्रीमियम का 7 गुना (50 की उम्र से 5 गुना); अधिकतम उम्र, भुगतान अवधि और प्रीमियम के हिसाब से
फंड	बॉन्ड, सिक्योर्ड, बैलेंस्ड, ग्रोथ, फ्लेक्सी ग्रोथ, फ्लेक्सी स्मार्ट ग्रोथ
लॉक-इन	5 साल
खास सुविधा	मैच्योरिटी पर मॉर्टेलिटी चार्ज वापसी
स्थिति	उपलब्ध

पात्रता

पॉलिसी अवधि	अधिकतम मैच्योरिटी आयु
10 वर्ष	75
15 वर्ष	80
20 वर्ष	85
25 वर्ष	90

न्यूनतम प्रवेश आयु 18 साल है। अधिकतम प्रवेश आयु 5 साल भुगतान पर 50 और 7, 10 या 15 साल भुगतान पर 65 साल है।

प्रीमियम सालाना, छमाही, तिमाही या मासिक भरा जा सकता है; किस्त सालाना प्रीमियम ÷ 2, 4 या 12 होती है। न्यूनतम किस्त छमाही ₹30,000, तिमाही ₹15,000 और मासिक ₹5,000 है (15 साल भुगतान पर ₹18,000, ₹9,000 और ₹3,000)।

अधिकतम कवर गुणक (सालाना प्रीमियम ₹60,000 या ज़्यादा):

प्रवेश आयु	5 साल भुगतान	7 साल भुगतान	10 साल भुगतान	15 साल भुगतान
18–30	20 गुना	22 गुना	22 गुना	40 गुना
31–40	12 गुना	12 गुना	12 गुना	25 गुना
41–45	12 गुना	12 गुना	12 गुना	20 गुना
46–50	8 गुना	8 गुना	8 गुना	10 गुना
51–55	उपलब्ध नहीं	7 गुना	7 गुना	10 गुना
56–65	उपलब्ध नहीं	7 गुना	7 गुना	7 गुना

₹60,000 से कम सालाना प्रीमियम (सिर्फ 15 साल भुगतान) पर इन्हीं आयु वर्गों के लिए अधिकतम 30, 20, 15, 10, 7 और 7 गुना है।

कैलकुलेटर फंड का अनुमान कैसे लगाता है

ULIP का रिटर्न गारंटीड नहीं होता, इसलिए कैलकुलेटर आपके डाले गए रिटर्न पर महीने-दर-महीने फंड का हिसाब लगाता है। इसमें LIC के प्रकाशित सेल्स ब्रोशर में दिए चार्ज और तरीका ही अपनाया गया है:

1. हर प्रीमियम से प्रीमियम एलोकेशन चार्ज कटता है: एजेंट से लेने पर पहले साल 8%, 2–5 साल 5.5% और उसके बाद 3%; ऑनलाइन लेने पर 3%, 2% और 1%। टॉप-अप पर 2.5% (एजेंट) या 1.5% (ऑनलाइन)।
2. जोखिम राशि पर LIC की उम्र-वार तालिका से हर महीने मॉर्टेलिटी चार्ज कटता है। जैसे, ₹1,000 पर सालाना दर 25 की उम्र में ₹1.17, 35 पर ₹1.50, 45 पर ₹3.22, 50 पर ₹5.55 और 60 पर ₹13.95 है।
3. फंड आपके अनुमानित रिटर्न से बढ़ता है और छहों फंड पर 1.35% सालाना फंड मैनेजमेंट चार्ज कटता है।
4. पॉलिसी एडमिन चार्ज पहले 5 साल शून्य है; छठे साल से ₹85 महीना (सालाना प्रीमियम ₹60,000 से कम) या ₹100 महीना (₹60,000 या ज़्यादा), जो हर साल 5% बढ़ता है।
5. मैच्योरिटी पर सारे मॉर्टेलिटी चार्ज वापस जोड़े जाते हैं। इस प्लान में कोई गारंटीड एडिशन नहीं है।

सिर्फ रिटर्न का अनुमान आपका है, बाकी सब प्रकाशित है। कैलकुलेटर ब्रोशर के सैंपल बेनिफिट इलस्ट्रेशन से मेल खाता है: 35 साल का व्यक्ति, ₹40,000 सालाना, 15 साल भुगतान, 20 साल अवधि, 10 गुना कवर (₹4 लाख), एजेंट से, बॉन्ड फंड में; LIC इसकी मैच्योरिटी (मॉर्टेलिटी चार्ज वापसी सहित) 4% पर ₹7,81,306 और 8% पर ₹13,20,333 दिखाती है, और कैलकुलेटर ₹1 के अंतर तक यही देता है। फिर भी खरीदते समय LIC का बेनिफिट इलस्ट्रेशन ही अंतिम है।

उदाहरण: 30 साल का व्यक्ति 20 साल की पॉलिसी में 10 साल तक ₹1,00,000 सालाना भरता है, कवर प्रीमियम का 10 गुना (₹10 लाख), पॉलिसी एजेंट से।

अनुमानित रिटर्न	अनुमानित मैच्योरिटी वैल्यू
4%	₹13,92,531
8%	₹25,40,606

8% पर सालाना रिटर्न (IRR) लगभग 6.1% बनता है, और मैच्योरिटी में ₹5,253 की मॉर्टेलिटी चार्ज वापसी शामिल है। कुल भरा प्रीमियम ₹10 लाख है।

ऊँचे कवर के साथ: यही व्यक्ति अधिकतम 22 गुना कवर (₹22 लाख) चुने तो 8% पर मैच्योरिटी लगभग ₹25,07,085 आती है, जिसमें लगभग ₹32,745 की मॉर्टेलिटी चार्ज वापसी शामिल है। अतिरिक्त ₹12 लाख की सुरक्षा अपेक्षाकृत सस्ती पड़ती है, क्योंकि चार्ज अंत में लौट आते हैं।

35 साल का व्यक्ति 25 साल की पॉलिसी में 15 साल तक ₹60,000 सालाना, 10 गुना कवर के साथ भरे तो 8% पर लगभग ₹27,18,859 बन सकते हैं।

सुझाव: चार्ज वापसी तभी मिलती है जब आप मैच्योरिटी तक टिके रहें। उतना ही प्रीमियम चुनें जो पूरी भुगतान अवधि तक आराम से भर सकें।

मृत्यु लाभ

अवधि के दौरान बीमित व्यक्ति की मृत्यु पर नॉमिनी को इनमें से सबसे ज़्यादा राशि मिलती है:

• बेसिक बीमा राशि (पॉलिसी शर्तों के अनुसार आंशिक निकासी घटाकर);
• बेस फंड वैल्यू; या
• भरे गए कुल बेस प्रीमियम का 105%।

टॉप-अप प्रीमियम हो तो उस पर टॉप-अप बीमा राशि, टॉप-अप फंड वैल्यू या भरे टॉप-अप का 105%, जो ज़्यादा हो, अलग से जुड़ता है।

आंशिक निकासी, टॉप-अप और सरेंडर

• आंशिक निकासी: 5 साल के लॉक-इन के बाद, न्यूनतम बैलेंस की शर्त के साथ।
• टॉप-अप: अतिरिक्त एकमुश्त राशि (कम से कम ₹1,000) जोड़ी जा सकती है, हर टॉप-अप पर उसका 1.25 गुना अलग कवर मिलता है।
• फंड स्विच: साल में सीमित बार छह फंड के बीच पैसा बदल सकते हैं।
• सरेंडर: पहले 5 साल में फंड डिस्कंटिन्यूड पॉलिसी फंड में जाता है और लॉक-इन के बाद मिलता है। 5 साल बाद फंड वैल्यू मिलती है।

टैक्स लाभ

• पुरानी टैक्स व्यवस्था में प्रीमियम पर आयकर अधिनियम, 2025 की धारा 123 (पहले धारा 80C) की छूट, बीमा राशि के 10% तक सीमित।
• मैच्योरिटी आयकर अधिनियम, 2025 की धारा 11 व अनुसूची II (पहले धारा 10(10D)) में तभी टैक्स-फ्री है जब सालाना प्रीमियम बीमा राशि के 10% के अंदर हो और सभी ULIP का कुल प्रीमियम ₹2.5 लाख सालाना के अंदर हो। न्यूनतम 7 गुना कवर 10% की शर्त पर खरा नहीं उतरता, इसलिए टैक्स-फ्री मैच्योरिटी चाहिए तो 10 गुना या ज़्यादा कवर चुनें।
• मृत्यु लाभ टैक्स-फ्री है।
• 22 सितंबर 2025 से व्यक्तिगत जीवन बीमा पर GST नहीं लगता।

किसे लेना चाहिए प्रोटेक्शन प्लस?

यह आपके लिए ठीक हो सकता है, अगर आप:

• एक ही पॉलिसी में बाज़ार से जुड़ी बढ़त और ठीक-ठाक लाइफ कवर चाहते हैं;
• 10 साल या ज़्यादा निवेश बनाए रख सकते हैं;
• मैच्योरिटी पर कवर की लागत वापस पाना पसंद करते हैं।

अगर आपको सबसे सस्ता शुद्ध बीमा चाहिए तो यह सही नहीं। अलग टर्म प्लान अक्सर इसी पैसे में कहीं ज़्यादा कवर देता है; हमारा LIC टर्म प्लान कैलकुलेटर देखें।

प्रोटेक्शन प्लस बनाम LIC के दूसरे ULIP

LIC के बाकी मौजूदा ULIP मुख्य रूप से निवेश के लिए बने हैं, कवर उनमें दूसरी प्राथमिकता है। LIC इंडेक्स प्लस 873 इंडेक्स से जुड़ी इक्विटी बढ़त पर केंद्रित है, और LIC SIIP 752 SIP जैसी नियमित निवेश शैली के लिए है। प्रोटेक्शन प्लस उल्टी दिशा में झुकता है: इसमें कहीं बड़ा कवर गुणक चुना जा सकता है और मैच्योरिटी पर मॉर्टेलिटी चार्ज लौटते हैं, इसलिए यह उनके लिए है जिनके लिए लाइफ कवर भी फंड जितना ही अहम है।

LIC के मौजूदा ULIP, SIIP 752 या निवेश प्लस 749, का उनके प्रकाशित चार्ज के साथ अनुमान लगाने के लिए हमारा ULIP कैलकुलेटर आज़माएँ।

इस कैलकुलेटर का उपयोग कैसे करें

1. प्रवेश आयु डालें।
2. प्रीमियम भुगतान अवधि और पॉलिसी अवधि चुनें।
3. सालाना प्रीमियम और मोड डालें।
4. लाइफ कवर गुणक चुनें और बताएँ कि पॉलिसी एजेंट से या ऑनलाइन ले रहे हैं।
5. अनुमानित रिटर्न डालें, फिर मैच्योरिटी वैल्यू, मॉर्टेलिटी चार्ज वापसी, कुल चार्ज और फंड वैल्यू व मृत्यु लाभ की साल-दर-साल तालिका देखें।

सभी अनुमान सिर्फ उदाहरण हैं, वादा नहीं। फंड वैल्यू घट भी सकती है और बढ़ भी सकती है।