LIC न्यू एंडोमेंट प्लस प्लान 735 कैलकुलेटर: फंड वैल्यू, चार्ज, रिटर्न और पूरी जानकारी

LIC न्यू एंडोमेंट प्लस प्लान 735 क्या है?

LIC न्यू एंडोमेंट प्लस प्लान 735 एक यूनिट-लिंक्ड, नॉन-पार्टिसिपेटिंग, व्यक्तिगत जीवन बीमा प्लान है। एक ही पॉलिसी में दो काम होते हैं:

• निवेश: चार्ज कटने के बाद आपका प्रीमियम आपके चुने फंड की यूनिट खरीदता है। इन यूनिट की कीमत बाज़ार के साथ ऊपर-नीचे होती है।
• सुरक्षा: बीमित व्यक्ति को सालाना प्रीमियम के 10 गुना का बेसिक बीमा कवर मिलता है।

पारंपरिक एंडोमेंट प्लान की तरह इसमें बोनस या गारंटीड मैच्योरिटी राशि नहीं है। निवेश का जोखिम आपका है, बदले में पारदर्शिता मिलती है: हर साल आप अपनी यूनिट, NAV और चार्ज देख सकते हैं।

प्लान 735, LIC न्यू एंडोमेंट प्लस का आखिरी संस्करण था। इससे पहले प्लान 935 (2020) और प्लान 835 (2015) आए थे, और ढाँचा लगभग वही सरल रखा गया था। LIC ने इसे वित्त वर्ष 2025-26 में नई बिक्री के लिए बंद कर दिया; पुरानी पॉलिसियाँ सामान्य रूप से चलती रहेंगी। नए खरीदार इंडेक्स प्लस 873 या SIIP 752 देख सकते हैं। ऊपर का कैलकुलेटर साल-दर-साल फंड का अनुमान लगाता है, ताकि आप देख सकें कि चार्ज, कवर और रिटर्न आपस में कैसे काम करते हैं।

न्यू एंडोमेंट प्लस 735 एक नज़र में

विशेषता	जानकारी
प्लान नंबर	735
प्लान का प्रकार	यूनिट-लिंक्ड, नॉन-पार्टिसिपेटिंग एंडोमेंट
प्रीमियम भुगतान	नियमित, पूरी पॉलिसी अवधि तक
पॉलिसी अवधि	10 से 20 वर्ष
बेसिक बीमा राशि	सालाना प्रीमियम × 10
न्यूनतम प्रीमियम	वार्षिक ₹20,000, अर्धवार्षिक ₹13,000, तिमाही ₹8,000, मासिक ₹3,000 (NACH)
फंड	बॉन्ड, सिक्योर्ड, बैलेंस्ड, ग्रोथ
लॉक-इन	5 वर्ष
आंशिक निकासी	पाँचवें पॉलिसी वर्ष के बाद
बोनस	नहीं (नॉन-पार्टिसिपेटिंग)
ग्रेस पीरियड	30 दिन (मासिक के लिए 15 दिन)
स्थिति	नई बिक्री के लिए बंद (वित्त वर्ष 2025-26); पुरानी पॉलिसियाँ जारी

पात्रता

शर्त	सीमा
न्यूनतम प्रवेश आयु	90 दिन (पूरे)
अधिकतम प्रवेश आयु	50 वर्ष (निकटतम जन्मदिन)
न्यूनतम मैच्योरिटी आयु	18 वर्ष (पूरे)
अधिकतम मैच्योरिटी आयु	60 वर्ष (निकटतम जन्मदिन)
पॉलिसी अवधि	10 से 20 वर्ष

मैच्योरिटी आयु की सीमा 60 होने से 45 साल का व्यक्ति अधिकतम 15 साल और 50 साल का व्यक्ति अधिकतम 10 साल की अवधि ले सकता है। बच्चे के लिए अवधि इतनी होनी चाहिए कि पॉलिसी 18 साल या उसके बाद मैच्योर हो।

फंड वैल्यू कैसे निकलती है

ULIP का अनुमान पारंपरिक प्रीमियम चार्ट से थोड़ा अलग होता है। कैलकुलेटर हर साल प्लान के चार्ज लागू करता है:

1. प्रीमियम एलोकेशन चार्ज: पहले साल प्रीमियम का 7.5%, 2 से 5 साल 5% और छठे साल से 3%। बाकी रकम से यूनिट खरीदी जाती हैं।
2. पॉलिसी एडमिन चार्ज: हर महीने छोटी कटौती, शुरुआती सालों में सीमित और फिर धीरे-धीरे बढ़ती हुई।
3. मॉर्टैलिटी चार्ज: जीवन कवर की लागत, जो आपकी आयु और सम एट रिस्क (बीमा राशि घटा फंड वैल्यू) पर टिकी है। फंड बीमा राशि से बड़ा हो जाए तो यह चार्ज शून्य हो जाता है।
4. फंड मैनेजमेंट चार्ज: फंड का 0.70% सालाना, NAV में शामिल।
5. GST नहीं: 22 सितंबर 2025 से व्यक्तिगत जीवन बीमा (ULIP समेत) GST मुक्त है। उससे पहले इन चार्ज पर 18% GST लगता था।

आप जो अपेक्षित रिटर्न डालते हैं वह चार्ज से पहले का सकल रिटर्न है। नतीजों में दिखने वाला IRR सारे चार्ज के बाद आपका असल सालाना रिटर्न है।

उदाहरण 1: हर महीने बचत

30 साल का व्यक्ति 20 साल तक ₹5,000 मासिक (₹60,000 सालाना) भरता है, कुल ₹12,00,000। बेसिक बीमा राशि ₹6,00,000 है।

सकल रिटर्न	मैच्योरिटी पर फंड वैल्यू	IRR
4%	₹16,08,625	लगभग 2.71%
8%	₹25,39,937	लगभग 6.70%

8% पर 20 साल में कुल चार्ज लगभग ₹2,16,610 बनते हैं।

उदाहरण 2: सालाना प्रीमियम

30 साल का व्यक्ति 15 साल तक ₹50,000 सालाना (कुल ₹7,50,000) भरता है और कवर ₹5,00,000 है। फंड 8% पर लगभग ₹12,80,383 (IRR करीब 6.43%) और 4% पर ₹9,15,487 बनता है।

सुझाव: सकल और असल रिटर्न (IRR) के बीच का अंतर ही प्लान की असली लागत है। इन उदाहरणों में 8% सकल पर आपके हाथ लगभग 6.4% से 6.7% सालाना आता है। दूसरे विकल्पों से तुलना इसी असल आँकड़े से करें।

मैच्योरिटी लाभ

मैच्योरिटी पर LIC यूनिट फंड वैल्यू देता है: आपकी यूनिट × मैच्योरिटी की तारीख का NAV। ग्रोथ फंड में आख़िरी साल की गिरावट भुगतान को काफी घटा सकती है। मैच्योरिटी से दो-तीन साल पहले बॉन्ड या सिक्योर्ड फंड में स्विच करना बनी हुई रकम बचाने का आसान तरीका है।

मृत्यु लाभ

पॉलिसी अवधि में मृत्यु होने पर नॉमिनी को इनमें से सबसे ज़्यादा राशि मिलती है:

• बेसिक बीमा राशि, मृत्यु से पहले के दो साल की आंशिक निकासी घटाकर;
• यूनिट फंड वैल्यू;
• कुल भरे गए प्रीमियम का 105%।

बच्चे की पॉलिसी में रिस्क शुरू होने से पहले मृत्यु हो तो सिर्फ फंड वैल्यू मिलती है। कैलकुलेटर की तालिका हर साल का मृत्यु लाभ दिखाती है।

अन्य सुविधाएँ

• फंड चुनाव और स्विचिंग: बॉन्ड, सिक्योर्ड, बैलेंस्ड और ग्रोथ फंड, अवधि के दौरान स्विच की सुविधा के साथ।
• आंशिक निकासी: पाँचवें पॉलिसी वर्ष के बाद, पॉलिसी बंद किए बिना ज़रूरी खर्च के लिए।
• सरेंडर: लॉक-इन में फंड (डिस्कंटीन्यूएंस चार्ज घटाकर) डिस्कंटीन्यूड पॉलिसी फंड में जाता है और पाँच साल बाद मिलता है। लॉक-इन के बाद सरेंडर पर पूरी फंड वैल्यू मिलती है।
• रिवाइवल: बंद हुई पॉलिसी तय रिवाइवल अवधि में फिर चालू की जा सकती है।

टैक्स लाभ

• पुरानी व्यवस्था में प्रीमियम पर आयकर अधिनियम, 2025 की धारा 123 (पहले धारा 80C) की छूट, सालाना ₹1.5 लाख तक।
• मैच्योरिटी आयकर अधिनियम, 2025 की धारा 11 व अनुसूची II (पहले धारा 10(10D)) में तभी टैक्स फ्री है जब सभी ULIP का कुल सालाना प्रीमियम ₹2.5 लाख या कम हो और प्रीमियम बीमा राशि के 10% के भीतर रहे।
• नॉमिनी को मिलने वाला मृत्यु लाभ टैक्स फ्री है।

प्लान 735 किसके लिए ठीक था?

यह उन लोगों के लिए था जो:

• LIC की सर्विस के साथ एक ही पॉलिसी में बाज़ार से जुड़ी बढ़त और कुछ जीवन कवर चाहते हैं;
• 10 से 20 साल तक बिना लॉक-इन तोड़े प्रीमियम भर सकते हैं;
• मैच्योरिटी पास आने पर फंड की समीक्षा और स्विच करने में सहज हैं।

अगर आपकी मुख्य ज़रूरत बड़ा जीवन कवर है तो यह सही विकल्प नहीं है। कवर सिर्फ प्रीमियम का 10 गुना है, इसलिए सुरक्षा के लिए अलग टर्म प्लान सस्ता पड़ता है। कम लागत चाहने वाले निवेशक हमारे ULIP प्लान कैलकुलेटर से म्यूचुअल फंड SIP से तुलना कर सकते हैं।

अब 735 नहीं बिकता, इसलिए रेगुलर प्रीमियम वाला LIC ULIP चाहने वाले नए खरीदार इंडेक्स प्लस 873 या SIIP 752 देख सकते हैं।

प्लान 735 बनाम प्लान 935

प्लान 735 ने 935 का ही ढाँचा आगे बढ़ाया है: वही चार फंड, 10 से 20 साल की अवधि, सालाना प्रीमियम का 10 गुना कवर और पाँच साल का लॉक-इन। पुरानी 935 पॉलिसियाँ नहीं बदलतीं और अपनी मूल शर्तों पर चलती हैं। 735 बंद होने के बाद LIC के ULIP में से चुनना हो तो इंडेक्स प्लस 873 या LIC SIIP 752 देखें, जिनका कवर और चार्ज ढाँचा अलग है।

कैलकुलेटर का उपयोग कैसे करें

1. बीमित व्यक्ति की आयु डालें।
2. पॉलिसी अवधि चुनें। मैच्योरिटी आयु की सीमा कैलकुलेटर खुद जाँचता है।
3. प्रीमियम मोड चुनें और सालाना प्रीमियम डालें।
4. अपेक्षित रिटर्न डालें और 4% व 8% की तुलना करें।
5. फंड वैल्यू, IRR, चार्ज और मृत्यु लाभ देखें, और साल-दर-साल आँकड़ों के लिए तालिका देखें। सभी आँकड़े अनुमान हैं, असली NAV अलग होगा।