LIC जीवन अक्षय कैलकुलेटर: हर एन्युटी विकल्प में मासिक पेंशन का हिसाब

LIC जीवन अक्षय कैलकुलेटर क्या है?

LIC जीवन अक्षय एक तुरंत पेंशन (इमीडिएट एन्युटी) प्लान है। आप एक बार एकमुश्त रकम देते हैं, जिसे खरीद मूल्य (परचेज़ प्राइस) कहते हैं, और LIC तुरंत पेंशन देना शुरू कर देता है: हर महीने, तिमाही, छमाही या साल, जब तक चुना गया विकल्प चलता है। यह नॉन-लिंक्ड और नॉन-पार्टिसिपेटिंग है, यानी पेंशन खरीदते ही तय हो जाती है और बाज़ार या बोनस पर निर्भर नहीं करती।

यह जीवन अक्षय कैलकुलेटर आपके खरीद मूल्य, उम्र और विकल्प से बताता है:

• प्रति किस्त पेंशन (डिफ़ॉल्ट मासिक) और सालाना पेंशन;
• ऊँचे खरीद मूल्य के इंसेंटिव सहित प्रभावी एन्युटी दर;
• लगाया पैसा पेंशन के रूप में कितने साल में वापस आएगा;
• मृत्यु लाभ: विकल्प के हिसाब से लौटने वाला खरीद मूल्य, गारंटीड अवधि की पेंशन या जीवनसाथी की पेंशन;
• एक ही उम्र और रकम पर सभी दस विकल्पों की पेंशन की तालिका।

यह आज बिकने वाले जीवन अक्षय VII (प्लान 857) और पुराने पॉलिसीधारकों के लिए जीवन अक्षय VI (प्लान 189), दोनों के लिए काम करता है।

मुख्य बातें एक नज़र में

विशेषता	विवरण
प्लान का प्रकार	सिंगल प्रीमियम, तुरंत पेंशन, नॉन-लिंक्ड, नॉन-पार्टिसिपेटिंग
न्यूनतम खरीद मूल्य	₹1,00,000 (प्लान 857 में 25–29 साल पर ₹10 लाख); अधिकतम सीमा नहीं
प्रवेश आयु	प्लान 857: 25 से 85 साल, विकल्प F में 100 साल तक; प्लान 189: 30 से 85 साल
पेंशन मोड	मासिक, तिमाही, छमाही, सालाना
न्यूनतम पेंशन	₹1,000 मासिक / ₹3,000 तिमाही / ₹6,000 छमाही / ₹12,000 सालाना
विकल्प	10 (A से J; प्लान 189 में यही लाभ अलग अक्षरों से)
सीधी खरीद इंसेंटिव (857)	ऑनलाइन 2% (₹10 लाख से 2.5%); NPS निकासी 3%
सरेंडर	आम तौर पर उपलब्ध नहीं

दस एन्युटी विकल्प

विकल्प	पेंशन कैसे मिलती है
A	आजीवन पेंशन, मृत्यु पर बंद
B, C, D, E	5, 10, 15 या 20 साल गारंटीड, फिर आजीवन
F	आजीवन पेंशन; मृत्यु पर खरीद मूल्य नॉमिनी को वापस
G	आजीवन पेंशन, हर साल 3% साधारण ब्याज की दर से बढ़ती
H	जॉइंट लाइफ; आपके बाद जीवनसाथी को 50% पेंशन
I	जॉइंट लाइफ; जीवनसाथी को 100% पेंशन
J	जॉइंट लाइफ 100%, दोनों के बाद खरीद मूल्य वापस

विकल्प खरीदते समय एक बार चुना जाता है और बाद में नहीं बदलता।

पेंशन की गणना कैसे होती है

प्लान 857 के लिए कैलकुलेटर LIC के प्रकाशित जीवन अक्षय-VII सेल्स ब्रोशर के आंकड़ों पर चलता है। ब्रोशर के उदाहरण में ₹10 लाख खरीद मूल्य, 60 साल की उम्र और सालाना मोड पर सभी दस विकल्पों की सालाना पेंशन दी गई है, जैसे विकल्प A में ₹86,100, विकल्प F में ₹64,000 और 55 साल के जीवनसाथी के साथ विकल्प I में ₹74,000। कैलकुलेटर ये आंकड़े हूबहू देता है। पेंशन तीन हिस्सों से बनती है:

1. टेबुलर दर: आपकी उम्र और विकल्प के लिए प्रति ₹1,000 खरीद मूल्य पर LIC की मूल एन्युटी दर। मासिक, तिमाही और छमाही पेंशन की दर सालाना से थोड़ी कम होती है।
2. ऊँचे खरीद मूल्य का इंसेंटिव: बड़ी रकम पर प्रति ₹1,000 जुड़ने वाली राशि। सालाना मोड में ₹5 लाख से ₹2.40, ₹10 लाख से ₹3.40, ₹25 लाख से ₹3.90 और ₹1 करोड़ से ₹4.15; दूसरे मोड में थोड़ी कम। ₹1.5 लाख से कम पर दर उल्टा घटती है।
3. सीधी खरीद का इंसेंटिव: ऑनलाइन खरीदने पर टेबुलर दर 2% (₹10 लाख से 2.5%) और NPS निकासी की रकम से खरीदने पर 3% बढ़ती है। एजेंट से खरीदने पर यह नहीं मिलता।

सालाना पेंशन = खरीद मूल्य ÷ 1,000 × (टेबुलर दर + इंसेंटिव)। किस्त = सालाना पेंशन ÷ साल में किस्तों की संख्या।

ब्रोशर में सिर्फ़ 60 साल का उदाहरण छपा है, इसलिए दूसरी उम्र और 60/55 के अलावा दूसरे दंपती के आंकड़े उसी से निकाले गए हमारे अनुमान हैं; LIC का कोटेशन थोड़ा अलग हो सकता है। ब्रोशर में पुरुष और महिला की अलग दरें नहीं हैं, इसलिए दोनों पर एक ही दर लगती है। प्लान 189 की सेटिंग पुराने प्लान की स्रोत दरों पर चलती है और उसमें ऑनलाइन या NPS इंसेंटिव नहीं है।

GST नहीं जुड़ता: 22 सितंबर 2025 से एन्युटी प्लान GST-मुक्त हैं (पहले 1.8% लगता था)।

उदाहरण

उदाहरण 1: जीवन भर तय आय। 60 साल के रमेश ने एजेंट के ज़रिए ₹10 लाख जीवन अक्षय VII के विकल्प A में, मासिक मोड पर लगाए। कैलकुलेटर दिखाता है ₹6,862 हर महीने, यानी ₹82,344 सालाना, जो 8.23% की प्रभावी दर है। सालाना मोड चुनें तो ब्रोशर वाले ₹86,100 मिलते हैं। उनका ₹10 लाख लगभग 12 साल की पेंशन में वापस आ जाता है। यही एन्युटी ऑनलाइन लेने पर करीब ₹7,027 हर महीने मिलते।

उदाहरण 2: पूँजी भी सुरक्षित। 65 साल की सुनीता ने ₹25 लाख विकल्प F (खरीद मूल्य वापसी) में मासिक मोड पर लगाए। उन्हें लगभग ₹12,967 हर महीने (₹1,55,599 सालाना) मिलते हैं। पेंशन कम है, पर उनके बाद नॉमिनी को पूरे ₹25 लाख मिलते हैं।

कैलकुलेटर के नीचे का चार्ट ₹10 लाख खरीद मूल्य पर 30 से 85 साल की उम्र तक छह विकल्पों की तुलना करता है। 60 की उम्र पर सालाना मोड में विकल्प A से ₹86,100 और विकल्प J (जॉइंट लाइफ + पूँजी वापसी, जीवनसाथी 55 साल) से ₹63,300 सालाना मिलते हैं।

सुझाव: अगर जीवनसाथी आपकी पेंशन पर निर्भर है, तो विकल्प A की तुलना I और J से ज़रूर करें। 60 साल की उम्र और 55 साल के जीवनसाथी पर विकल्प I ₹74,000 सालाना देता है, जबकि विकल्प A ₹86,100। आय में यही कमी जीवनसाथी की पेंशन पक्की करने की कीमत है।

नतीजे कैसे पढ़ें

• मासिक पेंशन / प्रति किस्त पेंशन: हर बार बैंक खाते में आने वाली रकम।
• सालाना पेंशन: एक साल का कुल। विकल्प G इसी से शुरू होकर हर साल पहले साल की रकम का 3% बढ़ता है।
• एन्युटी दर: खरीद मूल्य पर सालाना पेंशन का प्रतिशत। इसे FD या सीनियर सिटीज़न सेविंग्स स्कीम की दर से मिलाएँ।
• खरीद मूल्य वापस मिलने में साल: सीधी पेबैक अवधि। इसके बाद मिलने वाला हर रुपया अतिरिक्त है।
• मृत्यु लाभ: विकल्प F और J में नॉमिनी को लौटने वाला खरीद मूल्य; विकल्प B से E में गारंटीड अवधि में नॉमिनी को मिल सकने वाली अधिकतम पेंशन; विकल्प H और I में जीवनसाथी को मिलती रहने वाली सालाना पेंशन।
• सभी विकल्पों की तालिका: दसों विकल्पों में सालाना पेंशन और प्रति किस्त रकम, ताकि दिखे कि हर अतिरिक्त सुरक्षा की कीमत कितनी है।

सुझाव और आम गलतियाँ

• सारी बचत एन्युटी में न लगाएँ। इमरजेंसी फंड और कुछ बढ़ने वाला निवेश अलग रखें। पेंशन तय रहती है, महँगाई के साथ नहीं बढ़ती (विकल्प G को छोड़कर)।
• देर से लेने पर दर ज़्यादा। उम्र बढ़ने के साथ एन्युटी दर बढ़ती है। कई लोग रकम बाँटकर कुछ साल बाद दूसरी एन्युटी लेते हैं।
• खरीदने का तरीका मिलाएँ। प्लान 857 में ऑनलाइन या NPS निकासी की रकम से खरीदने पर एजेंट की तुलना में थोड़ी ज़्यादा पेंशन मिलती है।
• ताज़ा दरें जाँचें। यहाँ सिर्फ़ ब्रोशर के 60 साल वाले आंकड़े सटीक हैं; बाकी उम्र के आंकड़े अनुमान हैं, और LIC समय-समय पर दरें बदलता है।
• पेंशन टैक्सेबल आय है। दूसरी आय हो तो टैक्स की योजना पहले बना लें।
• नॉमिनी सोच-समझकर चुनें। खरीद मूल्य वापसी वाले विकल्पों में एकमुश्त रकम नॉमिनी को ही मिलती है।

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