LIC स्मार्ट पेंशन प्लान 879 कैलकुलेटर: हर विकल्प और उम्र पर पेंशन

LIC स्मार्ट पेंशन प्लान 879 क्या है?

LIC स्मार्ट पेंशन (प्लान 879) एक नॉन-पार्टिसिपेटिंग, नॉन-लिंक्ड, सिंगल प्रीमियम तत्काल एन्युटी प्लान है। आप एक बार खरीद मूल्य जमा करते हैं और LIC जीवनभर पेंशन देता है। पेंशन की राशि शुरुआत में ही तय हो जाती है (बढ़ती पेंशन वाले विकल्पों में तय दर से बढ़ती है), इसलिए ब्याज दरों या शेयर बाज़ार के उतार-चढ़ाव का इस पर असर नहीं पड़ता।

LIC के स्टैंडर्ड सरल पेंशन से इसका सबसे बड़ा फर्क है विकल्पों की आज़ादी। दो विकल्पों की जगह यहाँ पूरी सूची है: साधारण आजीवन पेंशन, पूंजी वापसी वाली पेंशन, हर साल बढ़ने वाली पेंशन, कुछ सालों की गारंटी वाली पेंशन, और परिवार के दूसरे सदस्य को सुरक्षा देने वाले जॉइंट लाइफ विकल्प। जॉइंट लाइफ में जीवनसाथी, माता-पिता, दादा-दादी, बच्चे, पोते-पोती, भाई-बहन या सास-ससुर को जोड़ा जा सकता है। ऊपर का कैलकुलेटर इन सबकी तुलना एक साथ करने देता है।

स्मार्ट पेंशन 879 एक नज़र में

विशेषता	विवरण
प्लान नंबर	879 (UIN 512N386V01)
प्लान का प्रकार	सिंगल प्रीमियम, नॉन-लिंक्ड, नॉन-पार्टिसिपेटिंग तत्काल एन्युटी
प्रवेश आयु	ज़्यादातर विकल्पों में 18 से 85 वर्ष; E1/E2 में 18 से 65, E3 से E5 में 18 से 70, F में 18 से 100
न्यूनतम खरीद मूल्य	₹1,00,000 (दिव्यांग आश्रित के लिए ₹50,000)
अधिकतम खरीद मूल्य	कोई सीमा नहीं
विकल्प	A से J तक 21 विकल्प, सिंगल लाइफ और जॉइंट लाइफ
पेंशन मोड	मासिक, तिमाही, छमाही, सालाना
न्यूनतम पेंशन	₹1,000 मासिक, ₹3,000 तिमाही, ₹6,000 छमाही, ₹12,000 सालाना
लोन	केवल E1 से E5, F और J विकल्पों में
अतिरिक्त लाभ	ऑनलाइन (+2.5%) और NPS निकासी (+3%) पर बेहतर दर, मौजूदा LIC पॉलिसीधारकों को +0.15%, और बड़े खरीद मूल्य पर इंसेंटिव
GST	शून्य (22 सितंबर 2025 से छूट)

कैलकुलेटर में एन्युटी विकल्प

कैलकुलेटर LIC के अपने विकल्प कोड इस्तेमाल करता है:

विकल्प	पेंशन कैसे मिलती है	मृत्यु पर
A: आजीवन एन्युटी	जीवनभर तय पेंशन	पेंशन बंद
B1 / B2 / B3 / B4: 5, 10, 15 या 20 साल गारंटी, फिर आजीवन	जीवनभर पेंशन, चुनी गई अवधि तक पक्की	गारंटी अवधि पूरी होने तक नॉमिनी को भुगतान
C1 / C2: बढ़ती पेंशन	हर साल 3% या 6% (साधारण) बढ़ोतरी	पेंशन बंद
D: आजीवन + बचे हुए खरीद मूल्य की वापसी	जीवनभर तय पेंशन	खरीद मूल्य में से मिल चुकी पेंशन घटाकर
E1 / E2: 75 पर वापसी	जीवनभर पेंशन; 75 की उम्र पर खरीद मूल्य का 50% या 100% वापस	खरीद मूल्य में से पहले लौटाई गई राशि घटाकर
E3 / E4: 80 पर वापसी	जीवनभर पेंशन; 80 की उम्र पर खरीद मूल्य का 50% या 100% वापस	खरीद मूल्य में से पहले लौटाई गई राशि घटाकर
E5: किस्तों में वापसी	जीवनभर पेंशन; 76 से 95 की उम्र तक हर साल खरीद मूल्य का 5% वापस	खरीद मूल्य में से पहले लौटाई गई राशि घटाकर
F: आजीवन + खरीद मूल्य वापसी	जीवनभर तय पेंशन	नॉमिनी को खरीद मूल्य
G1 / G2: जॉइंट लाइफ	जीवनभर पेंशन; दूसरे पेंशनधारक को 50% या 100% जारी	जीवित साथी को जारी
H1 / H2: जॉइंट, 50%, बढ़ती पेंशन	हर साल 3% या 6% (साधारण) बढ़ोतरी; साथी को 50%	जीवित साथी को जारी
I1 / I2: जॉइंट, 100%, बढ़ती पेंशन	हर साल 3% या 6% (साधारण) बढ़ोतरी; साथी को 100%	जीवित साथी को जारी
J: जॉइंट लाइफ + खरीद मूल्य वापसी	दोनों में से कोई जीवित रहे, तय पेंशन	दूसरी मृत्यु के बाद खरीद मूल्य

विकल्प शुरुआत में एक बार चुना जाता है और बाद में बदला नहीं जा सकता।

स्मार्ट पेंशन की राशि कैसे निकलती है

पेंशन = खरीद मूल्य × एन्युटी दर, जो उम्र और विकल्प पर निर्भर है। ज़्यादा उम्र में दर ज़्यादा होती है, क्योंकि LIC को कम सालों तक भुगतान करना होता है।

यह कैलकुलेटर LIC के प्रकाशित ब्रोशर के आंकड़ों पर चलता है। ब्रोशर के सैंपल में ₹10 लाख खरीद मूल्य, 60 की उम्र (दूसरा पेंशनधारक 55), सालाना मोड, एजेंट से खरीद और नए ग्राहक के लिए विकल्प A में ₹85,000 और विकल्प F में ₹64,900 सालाना दिखाए गए हैं। कैलकुलेटर इस बिंदु पर सभी 21 सैंपल राशियाँ हूबहू दिखाता है। बाकी उम्र के आंकड़े इन्हीं से अनुमानित हैं, इसलिए उन्हें अंदाज़ा मानें। कैलकुलेटर:

1. आपकी उम्र और विकल्प के लिए टेबुलर दर लेता है (जॉइंट लाइफ में दूसरे पेंशनधारक की उम्र भी देखी जाती है);
2. ऑनलाइन खरीद पर टेबुलर दर में 2.5% और NPS निकासी पर 3% जोड़ता है;
3. बड़े खरीद मूल्य का इंसेंटिव जोड़ता है, प्रति ₹1,000 पर: ₹5 लाख, ₹10 लाख, ₹25 लाख और ₹1 करोड़ से क्रमशः ₹2.30, ₹3.10, ₹3.60 और ₹3.80 (C1, C2, H1, H2, I1, I2 में ₹1.40, ₹1.80, ₹2.10 और ₹2.30);
4. LIC का मोड फैक्टर लगाता है: सालाना 1, छमाही 0.98, तिमाही 0.97, मासिक 0.96;
5. जांचता है कि हर किस्त न्यूनतम सीमा से ऊपर हो।

उदाहरण: 60 की उम्र में ₹10 लाख

विकल्प	सालाना पेंशन (सालाना मोड)	मासिक पेंशन (मासिक मोड)
A: आजीवन एन्युटी	₹85,000	₹6,800
F: खरीद मूल्य वापसी	₹64,900	₹5,192
G2: जॉइंट लाइफ 100%, दूसरा पेंशनधारक 55 वर्ष	₹74,000	₹5,920
C1: 3% बढ़ती पेंशन	पहले साल ₹66,200, 10वें साल तक ₹84,074	—

विकल्प B2 (10 साल गारंटी) में मासिक पेंशन लगभग ₹6,656 बनती है। विकल्प A एजेंट की जगह ऑनलाइन लेने पर सालाना पेंशन लगभग ₹87,048 हो जाती है। 45 साल का व्यक्ति विकल्प F में ₹20 लाख लगाए तो लगभग ₹10,066 महीना मिलेगा।

कैलकुलेटर के नीचे का चार्ट 30 से 80 साल तक पाँच विकल्पों में ₹10 लाख पर सालाना पेंशन दिखाता है। ध्यान दें कि साधारण आजीवन एन्युटी 65 के बाद तेज़ी से बढ़ती है (70 पर लगभग ₹99,196 और 80 पर ₹1,27,588), जबकि विकल्प F 30 पर लगभग ₹60,735 से 80 पर ₹67,031 तक ही पहुँचता है।

सुझाव: अगर आपके पास LIC की चालू पॉलिसी है (या पिछले एक साल में पॉलिसी मैच्योर हुई है, या आप ऐसे पॉलिसीधारक के नॉमिनी हैं जिनकी मृत्यु एक साल के भीतर हुई), तो LIC टेबुलर दर में 0.15% जोड़ता है। कैलकुलेटर इसे नहीं जोड़ता, इसलिए खरीदते समय यह दर ज़रूर माँगें।

मृत्यु लाभ

मृत्यु लाभ पूरी तरह चुने गए विकल्प पर निर्भर है। F और J में नॉमिनी को पूरा खरीद मूल्य मिलता है (J में दोनों पेंशनधारकों की मृत्यु के बाद)। D में खरीद मूल्य में से मिल चुकी पेंशन घटाकर राशि मिलती है, जो पेंशन खरीद मूल्य से ज़्यादा हो जाने पर शून्य हो जाती है। E1 से E5 में खरीद मूल्य में से पहले लौटाई गई राशि घटाकर भुगतान होता है। B1 से B4 में बची हुई गारंटीड किस्तें मिलती हैं। जॉइंट लाइफ विकल्पों में दूसरे पेंशनधारक को पेंशन जारी रहती है। साधारण आजीवन और सिंगल लाइफ बढ़ती पेंशन वाले विकल्पों में मृत्यु के बाद कुछ नहीं मिलता, इसीलिए जीवित रहते इनमें पेंशन ज़्यादा होती है।

लोन और नकदी

लोन केवल E1 से E5, F और J विकल्पों में मिलता है और उसका ब्याज पेंशन से वसूला जाता है। F और J में लिक्विडिटी विकल्प भी है: 5 पॉलिसी साल पूरे होने के बाद पॉलिसी का कुछ हिस्सा एकमुश्त निकाल सकते हैं, अधिकतम तीन बार, और कुल निकासी खरीद मूल्य के 60% से ज़्यादा नहीं हो सकती; इसके बाद पेंशन और मृत्यु लाभ उसी अनुपात में घट जाते हैं। सरेंडर केवल D, E1 से E5, F और J में संभव है। तत्काल एन्युटी जीवनभर के लिए होती है, इसलिए वह पैसा न लगाएँ जिसकी एकमुश्त ज़रूरत पड़ सकती है। आपातकालीन फंड अलग रखें।

टैक्स नियम

• पुरानी टैक्स व्यवस्था में खरीद मूल्य पर आयकर अधिनियम, 2025 की धारा 123 (पहले धारा 80C)/80CCC सीमा में छूट मिल सकती है।
• पेंशन पर हर साल टैक्स लगता है।
• पूंजी वापसी विकल्प में नॉमिनी को मिली राशि सामान्यतः आय के रूप में टैक्स नहीं होती।
• 22 सितंबर 2025 से खरीद मूल्य पर GST नहीं। पहले सिंगल प्रीमियम एन्युटी पर 1.8% GST लगता था।

स्मार्ट पेंशन किसके लिए सही है?

• जो रिटायर सबसे ज़्यादा सुरक्षित आय चाहते हैं और जिनके पास वारिसों के लिए दूसरी संपत्ति है: आजीवन एन्युटी विकल्प।
• जो पूंजी पीछे छोड़ना चाहते हैं: खरीद मूल्य वापसी वाले विकल्प।
• जिन्हें महंगाई की चिंता है: बढ़ती पेंशन वाले विकल्प, जो कम से शुरू होकर समय के साथ बढ़ते हैं।
• दंपति और परिवार: जॉइंट लाइफ विकल्प, ताकि एक की मृत्यु पर पेंशन बंद न हो।

रिटायरमेंट की पूरी बचत किसी एक एन्युटी में न लगाएँ। नियमित खर्च जितनी आय के लिए ज़रूरी हिस्सा ही एन्युटी में डालना समझदारी है।

स्मार्ट पेंशन 879 बनाम सरल पेंशन 862

LIC सरल पेंशन 862 IRDAI का स्टैंडर्ड प्लान है, जिसमें सिर्फ दो विकल्प हैं, दोनों में पूंजी वापसी, और प्रवेश 40 साल से। 60 की उम्र में ₹10 लाख पर यह लगभग ₹62,300 सालाना देता है। स्मार्ट पेंशन का पूंजी वापसी वाला विकल्प F इससे थोड़ा ज़्यादा (₹64,900) देता है, और स्मार्ट पेंशन में बिना पूंजी वापसी के ज़्यादा पेंशन का विकल्प भी है। कुछ साल बाद शुरू होने वाली पेंशन के लिए LIC न्यू जीवन शांति देखें, और कई विकल्पों वाले LIC जीवन अक्षय VII से भी तुलना कर सकते हैं।

इस कैलकुलेटर का उपयोग कैसे करें

1. खरीद मूल्य डालें।
2. अपनी उम्र डालें।
3. एन्युटी विकल्प चुनें; जॉइंट लाइफ में दूसरे पेंशनधारक की उम्र डालें।
4. पेंशन मोड चुनें, और बताएँ कि एजेंट, ऑनलाइन या NPS निकासी से खरीद रहे हैं।
5. प्रति किस्त पेंशन, सालाना पेंशन, मृत्यु लाभ और साल-दर-साल तालिका देखें, जिसमें बढ़ती पेंशन का हिसाब भी दिखता है।

60 की उम्र पर नतीजे LIC ब्रोशर के सैंपल से मेल खाते हैं; बाकी उम्र के आंकड़े उसी के आधार पर अनुमान हैं। LIC समय-समय पर दरें बदलता है, इसलिए भुगतान से पहले सटीक कोटेशन लें।