LIC रिटर्न कैलकुलेटर: अपनी पॉलिसी की मैच्योरिटी वैल्यू और असली सालाना रिटर्न जानें

LIC रिटर्न कैलकुलेटर क्या करता है?

ज़्यादातर लोगों को अपना प्रीमियम और बीमा राशि तो पता होती है, पर यह नहीं कि उनकी LIC पॉलिसी असल में कितना रिटर्न दे रही है। “₹7.5 लाख लगाए, ₹20 लाख मिलेंगे” जैसा आंकड़ा यह नहीं बताता कि पैसा कितने साल बंद रहा। यह कैलकुलेटर पारंपरिक LIC पॉलिसी को दो साफ़ आंकड़ों में बदल देता है:

• मैच्योरिटी वैल्यू: बीमा राशि + पूरी अवधि का साधारण प्रत्यावर्ती बोनस + फाइनल एडिशनल बोनस (अगर हो)।
• IRR (इंटरनल रेट ऑफ़ रिटर्न): वह सालाना ब्याज दर जिस पर आपके प्रीमियम बढ़कर यही मैच्योरिटी बनते।

साथ ही यह पैसा कितने गुना हुआ, और यही प्रीमियम PPF या बैंक FD जैसी सुरक्षित दर पर कितने बनते, यह भी दिखाता है। इससे पता चलता है कि पॉलिसी अपना काम कर रही है या नहीं।

यह हर उस विद-प्रॉफिट एंडोमेंट जैसे LIC प्लान के लिए है जो अंत में एकमुश्त रकम देता है: जीवन लाभ, जीवन आनंद, न्यू एंडोमेंट, जीवन लक्ष्य आदि। हम एक स्वतंत्र वेबसाइट हैं; नतीजे आपके डाले गए आंकड़ों पर आधारित अनुमान हैं।

कैलकुलेटर कैसे काम करता है (आसान भाषा में)

1. कुल प्रीमियम = सालाना प्रीमियम × प्रीमियम भुगतान अवधि।
2. बोनस = बोनस दर × (बीमा राशि ÷ 1,000) × पॉलिसी अवधि। LIC हर साल प्रति ₹1,000 बीमा राशि पर बोनस घोषित करता है, और प्रीमियम बंद होने के बाद भी यह पूरी अवधि तक जुड़ता है।
3. फाइनल एडिशनल बोनस = FAB दर × (बीमा राशि ÷ 1,000), जो मैच्योरिटी पर एक बार मिलता है। सावधानी वाले अनुमान के लिए 0 रखें।
4. मैच्योरिटी वैल्यू = बीमा राशि + बोनस + फाइनल बोनस।
5. IRR: हर प्रीमियम को साल की शुरुआत में जाने वाला पैसा और मैच्योरिटी को अवधि के अंत में आने वाला पैसा माना जाता है। कैलकुलेटर वह दर निकालता है जिस पर दोनों बराबर हों।
6. तुलना: हर प्रीमियम को आपकी तुलना वाली दर पर अवधि के अंत तक बढ़ाकर जोड़ा जाता है।

GST की कोई लाइन नहीं है। 22 सितंबर 2025 से व्यक्तिगत जीवन बीमा प्रीमियम पर GST नहीं लगता, इसलिए आप जो प्रीमियम डालते हैं वही पूरा ख़र्च है।

सिर्फ़ “कुल रिटर्न” नहीं, IRR क्यों?

दो पॉलिसियाँ पैसा दोगुना कर सकती हैं, पर एक 12 साल में और दूसरी 25 साल में। पहली करीब 6% सालाना देती है, दूसरी 3% से भी कम। IRR यह फ़र्क पकड़ता है, क्योंकि यह देखता है कि हर रुपया कब खाते से गया और कब लौटा। बैंक लोन की दर और म्यूचुअल फंड SIP का रिटर्न (XIRR) भी इसी तरह निकालते हैं, इसलिए इससे LIC पॉलिसी की तुलना किसी भी दूसरे विकल्प से बराबरी पर होती है।

उदाहरण से समझें

सीमित प्रीमियम वाली एंडोमेंट पॉलिसी: ₹50,000 सालाना, 15 साल; बीमा राशि ₹10 लाख; अवधि 21 साल; बोनस ₹45; फाइनल बोनस ₹100 प्रति ₹1,000; तुलना PPF 7.1% से।

विवरण	राशि
कुल भरा प्रीमियम	₹7,50,000
साधारण प्रत्यावर्ती बोनस	₹9,45,000
फाइनल एडिशनल बोनस	₹1,00,000
मैच्योरिटी वैल्यू	₹20,45,000
IRR	7.09% सालाना
पैसा कितने गुना	2.73×
यही प्रीमियम PPF में 7.1% पर	₹20,46,533
पॉलिसी और PPF का अंतर	−₹1,533

पॉलिसी लगभग ठीक PPF जितना रिटर्न देती है, और साथ में 21 साल तक ₹10 लाख का जीवन कवर भी।

रेगुलर प्रीमियम वाली पॉलिसी, बिना फाइनल बोनस: ₹45,000 सालाना, 20 साल; ₹10 लाख बीमा राशि; बोनस ₹42; FAB 0। मैच्योरिटी ₹18,40,000 (2.04×) और IRR 6.40%। 7.1% पर यही प्रीमियम ₹19,97,486 बनते, यानी लगभग ₹1.57 लाख ज़्यादा। यही अंतर जीवन कवर और प्लान की गारंटी की कीमत है।

सलाह: हमेशा “बिना बोनस” वाला हिसाब भी देखें। पहले उदाहरण में दोनों बोनस शून्य करने पर मैच्योरिटी ₹10 लाख और IRR करीब 2% रह जाता है। उसमें और 7% में जो फ़र्क है, उतना आप LIC के भविष्य के बोनस पर निर्भर हैं।

नतीजों को कैसे पढ़ें

• मैच्योरिटी वैल्यू वह रकम है जो अवधि के अंत में मिलने की उम्मीद है, अगर बोनस का अनुमान सही रहे।
• अनुमानित रिटर्न (IRR) वह आंकड़ा है जिससे दूसरे निवेशों की तुलना करें। IRR तुलना वाली दर से ज़्यादा हो तो पॉलिसी सुरक्षित विकल्प से आगे रही।
• कुल बोनस और फाइनल एडिशनल बोनस बताते हैं कि मैच्योरिटी का कितना हिस्सा गारंटीड बीमा राशि की जगह बोनस पर टिका है।
• पैसा कितना गुना हुआ मैच्योरिटी ÷ कुल प्रीमियम है। समझने में आसान है पर समय को नहीं गिनता, इसलिए सिर्फ़ इसी से फ़ैसला न करें।
• तुलना वाली दर पर यही प्रीमियम और अंतर वाली लाइन बताती है कि सुरक्षित विकल्प के मुकाबले पॉलिसी कितनी महँगी या फ़ायदेमंद रही। ऋणात्मक अंतर हमेशा बुरा नहीं है, क्योंकि पॉलिसी में जीवन कवर भी था।

ज़रूरी सलाह और आम गलतियाँ

• अपने प्लान का असली बोनस लें। बोनस दर प्लान और अवधि के हिसाब से अलग होती है। अपने प्लान की ताज़ा घोषणा देखें या हमारा LIC बोनस कैलकुलेटर आज़माएँ।
• प्रीमियम भुगतान अवधि न भूलें। जीवन लाभ जैसे सीमित प्रीमियम प्लान में प्रीमियम मैच्योरिटी से कई साल पहले रुक जाता है। इससे IRR बढ़ता है, इसलिए इसे सही डालें।
• मनी बैक पॉलिसी के लिए यह मॉडल नहीं। बीच में पैसा देने वाले प्लान में यह कैलकुलेटर रिटर्न कम दिखाएगा। उसके लिए मनी बैक कैलकुलेटर इस्तेमाल करें।
• टैक्स का फ़र्क समझें। शर्तें पूरी होने पर मैच्योरिटी आयकर अधिनियम, 2025 की धारा 11 व अनुसूची II (पहले धारा 10(10D)) में टैक्स फ्री है, जबकि FD का ब्याज टैक्सेबल है। 30% टैक्स स्लैब वाले के लिए 6.4% टैक्स फ्री IRR 7% टैक्सेबल FD से बेहतर हो सकता है।
• बीच में पॉलिसी छोड़ना सब बदल देता है। जल्दी सरेंडर करने पर रिटर्न बहुत कम होगा, इसलिए लंबी पॉलिसी लेने से पहले सरेंडर वैल्यू ज़रूर देखें।

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