LIC बोनस रेट समझें: LIC बोनस कैसे कैलकुलेट होता है, उदाहरण के साथ

LIC बोनस विद-प्रॉफिट (पार्टिसिपेटिंग) पॉलिसी में LIC के मुनाफे का आपका हिस्सा है। LIC हर साल प्रति ₹1,000 बीमा राशि पर एक दर घोषित करता है, और वह रकम आपकी पॉलिसी में जुड़कर मैच्योरिटी या डेथ क्लेम के समय मिलती है। इस गाइड में हम समझेंगे कि LIC बोनस रेट कैसे काम करता है, अपना बोनस खुद कैसे निकालें और किन प्लान में बोनस मिलता है।

LIC बोनस क्या है?

जब आप LIC का कोई विद-प्रॉफिट प्लान लेते हैं, तो आपके प्रीमियम का एक हिस्सा LIC के पार्टिसिपेटिंग फंड में जाता है। LIC इस पैसे को निवेश करता है और हर वित्त वर्ष के अंत में उसका एक्चुअरी फंड का मूल्यांकन करता है। अगर फंड की संपत्ति उन पॉलिसियों की देनदारी से ज़्यादा निकलती है, तो इस अतिरिक्त रकम को सरप्लस कहते हैं। इसी सरप्लस का बड़ा हिस्सा बोनस के रूप में पॉलिसीधारकों में बाँटा जाता है।

तीन बातें सबसे ज़रूरी हैं:

• बोनस घोषित होता है, पहले से वादा नहीं होता। दर फंड के प्रदर्शन पर निर्भर है और हर साल बदल सकती है।
• किसी साल का बोनस घोषित होकर पॉलिसी में जुड़ जाए तो वह वेस्ट हो जाता है, यानी आपके लाभ का हिस्सा बन जाता है और वापस नहीं लिया जाता।
• बोनस आख़िर में मिलता है, मैच्योरिटी राशि या डेथ क्लेम के साथ। यह हर साल नकद नहीं मिलता।

साधारण प्रत्यावर्ती बोनस (SRB) प्रति ₹1,000

मुख्य बोनस साधारण प्रत्यावर्ती बोनस (Simple Reversionary Bonus) है। “साधारण” का मतलब है कि यह सिर्फ बेसिक बीमा राशि पर लगता है, पहले के बोनस पर नहीं, इसलिए इसमें चक्रवृद्धि (कंपाउंडिंग) नहीं होती। “प्रत्यावर्ती” का मतलब है कि यह बाद में, मैच्योरिटी या मृत्यु पर मिलता है।

फ़ॉर्मूला:

सालाना बोनस = (बेसिक बीमा राशि ÷ 1,000) × बोनस दर

₹10 लाख की पॉलिसी और ₹45 प्रति ₹1,000 की दर पर:

• 10,00,000 ÷ 1,000 = 1,000 यूनिट
• 1,000 × ₹45 = उस साल ₹45,000 बोनस

21 साल की अवधि में अगर हर साल दर ₹45 ही रहे, तो 21 × ₹45,000 = ₹9,45,000 प्रत्यावर्ती बोनस जमा होगा। असल में दर हर साल बदलती है, इसलिए आपका कुल बोनस हर साल घोषित दरों का जोड़ होता है।

फाइनल एडिशनल बोनस (FAB)

फाइनल एडिशनल बोनस मैच्योरिटी या डेथ क्लेम के साथ एक बार मिलने वाली रकम है। LIC इसे आम तौर पर उन पॉलिसियों के लिए घोषित करता है जो लंबे समय तक चली हों, अक्सर 15 साल या ज़्यादा, और लंबी अवधि पर इसकी दर भी ज़्यादा होती है। यह भी प्रति ₹1,000 बीमा राशि पर घोषित होता है।

FAB सालाना बोनस से कम अनुमान लगाने लायक है। यह पहले से पॉलिसी में नहीं जुड़ता, इसलिए इसकी रकम क्लेम के समय ही पता चलती है। मैच्योरिटी का अनुमान लगाते समय एक बार FAB को शून्य मानकर भी हिसाब ज़रूर देखें।

लॉयल्टी एडिशन और गारंटीड एडिशन में फ़र्क

हर LIC प्लान में प्रत्यावर्ती बोनस वाला सिस्टम नहीं होता। दो और शब्द अक्सर उलझन पैदा करते हैं:

बात	लॉयल्टी एडिशन	गारंटीड एडिशन
प्लान का प्रकार	जीवन सरल, बीमा श्री, आधार शिला जैसे विद-प्रॉफिट प्लान	जीवन उत्सव, बीमा ज्योति, अमृतबाल जैसे नॉन-पार प्लान
गारंटीड?	नहीं, LIC के अनुभव पर निर्भर	हाँ, पॉलिसी दस्तावेज़ में तय
कब घोषित	मैच्योरिटी या मृत्यु पर, आम तौर पर न्यूनतम सालों के बाद	हर पॉलिसी वर्ष तय दर से जुड़ता है
उदाहरण	क्लेम के समय प्रति ₹1,000 घोषित	अमृतबाल 774: हर साल ₹80 प्रति ₹1,000

लॉयल्टी एडिशन काफ़ी हद तक फाइनल बोनस जैसा काम करता है। गारंटीड एडिशन असल में बोनस है ही नहीं: इसकी रकम पहले दिन से कॉन्ट्रैक्ट में लिखी होती है। इस निश्चितता के बदले आम तौर पर कुल रिटर्न थोड़ा कम रहता है। इसे अमृतबाल 774 कैलकुलेटर या जीवन उत्सव 771 कैलकुलेटर में देख सकते हैं।

कौन-से LIC प्लान विद-प्रॉफिट हैं?

प्रत्यावर्ती बोनस पाने वाले लोकप्रिय पार्टिसिपेटिंग प्लान:

• न्यू एंडोमेंट (714, पहले 914) और न्यू जीवन आनंद (715, पहले 915)
• जीवन लाभ (736, पहले 936) और जीवन लक्ष्य (733, पहले 933)
• जीवन उमंग (745, पहले 945) और जीवन तरुण (734, पहले 934)
• न्यू मनी बैक (720 और 721) और न्यू चिल्ड्रन्स मनी बैक (732)
• सिंगल प्रीमियम एंडोमेंट (717)

जिन प्लान में बोनस नहीं मिलता: टर्म प्लान (डिजी टर्म, न्यू जीवन अमर, न्यू टेक टर्म), नॉन-पार बचत प्लान (जीवन उत्सव, बीमा ज्योति, धन रेखा, जीवन आज़ाद, अमृतबाल) और ULIP (SIIP, निवेश प्लस, इंडेक्स प्लस)। अगर प्लान के ब्रोशर या पॉलिसी दस्तावेज़ में “पार्टिसिपेटिंग” या “विद प्रॉफिट” लिखा है, तो उसमें बोनस मिलता है।

LIC हर साल बोनस कैसे घोषित करता है

LIC हर साल 31 मार्च की स्थिति पर अपने पार्टिसिपेटिंग बिज़नेस का मूल्यांकन करता है। इसके बाद बोर्ड सरप्लस के बँटवारे को मंज़ूरी देता है और LIC हर प्लान और पॉलिसी अवधि के लिए प्रति ₹1,000 बीमा राशि पर बोनस दरें जारी करता है। कुछ प्लान में बीमा राशि के स्लैब के हिसाब से भी दर अलग हो सकती है।

कुल बोनस की रकम LIC के सालाना नतीजों के साथ बताई जाती है। 21 मई 2026 की प्रेस रिलीज़ में LIC ने बताया कि 2025-26 के लिए पॉलिसीधारकों को ₹59,726 करोड़ बोनस आवंटित किया गया, जबकि 2024-25 के लिए यह ₹56,190 करोड़ था (27 मई 2025 को घोषित)। यह सभी पॉलिसियों का कुल आँकड़ा है। इससे आपके प्लान की दर पता नहीं चलती, उसके लिए LIC की प्लान-वार बोनस घोषणा देखें।

LIC बोनस रेट की अनुमानित तालिका

नीचे दी गई दरें वे अनुमानित साधारण प्रत्यावर्ती बोनस दरें हैं जो हमारा LIC बोनस कैलकुलेटर डिफ़ॉल्ट में इस्तेमाल करता है। ये पिछली घोषणाओं पर आधारित हैं, LIC की ताज़ा घोषित दरें नहीं हैं। नए 7xx प्लान में शुरुआती सालों में दरें अलग, कभी-कभी कम, हो सकती हैं।

प्लान	पॉलिसी अवधि	अनुमानित SRB प्रति ₹1,000	₹10 लाख पर सालाना बोनस
न्यू एंडोमेंट (714/914)	16 साल	₹39	₹39,000
न्यू एंडोमेंट (714/914)	21 साल	₹45	₹45,000
न्यू जीवन आनंद (715/915)	21 साल	₹46	₹46,000
जीवन लाभ (736/936)	16 / 21 / 25 साल	₹42 / ₹46 / ₹49	₹42,000 / ₹46,000 / ₹49,000
जीवन उमंग (745/945)	25 साल	₹45	₹45,000
न्यू मनी बैक 20 साल (720)	20 साल	₹44	₹44,000
सिंगल प्रीमियम एंडोमेंट (717)	10 साल	₹34	₹34,000

दो बातें साफ़ दिखती हैं। लंबी अवधि पर आम तौर पर दर ज़्यादा होती है, और एंडोमेंट प्लान में मनी बैक प्लान से थोड़ी ज़्यादा, क्योंकि मनी बैक में बीमा राशि का कुछ हिस्सा पहले ही लौटा दिया जाता है।

उदाहरण: ₹10 लाख की पॉलिसी पर बोनस और मैच्योरिटी

मान लीजिए 30 साल के व्यक्ति ने ₹10 लाख बीमा राशि और 21 साल की अवधि के लिए न्यू एंडोमेंट प्लान 914 लिया। हमारे न्यू एंडोमेंट 914 कैलकुलेटर के हिसाब से सालाना प्रीमियम लगभग ₹46,882 है, यानी 21 साल में कुल ₹9,84,522 भरे जाएँगे। अलग-अलग औसत बोनस दर पर LIC मैच्योरिटी कैलकुलेटर यह दिखाता है:

औसत SRB प्रति ₹1,000	FAB प्रति ₹1,000	कुल बोनस	मैच्योरिटी राशि	रिटर्न (IRR)
₹35	₹0	₹7,35,000	₹17,35,000	4.89%
₹40	₹0	₹8,40,000	₹18,40,000	5.37%
₹40	₹20	₹8,60,000	₹18,60,000	5.46%
₹45	₹0	₹9,45,000	₹19,45,000	5.82%
₹45	₹100	₹10,45,000	₹20,45,000	6.23%

₹40 वाली पंक्ति को बीच का अनुमान मानें: 1,000 यूनिट × ₹40 × 21 साल = ₹8,40,000 प्रत्यावर्ती बोनस। इसमें ₹10 लाख बीमा राशि और ₹20,000 FAB (1,000 × ₹20) जोड़ें, तो मैच्योरिटी राशि ₹18,60,000 बनती है।

₹40 की दर पर 10 पॉलिसी वर्ष पूरे होने तक लगभग ₹4,00,000 बोनस जमा हो चुका होगा, और 11 साल बाकी रहेंगे। औसत दर में सिर्फ ₹5 के फ़र्क से मैच्योरिटी राशि लगभग ₹1 लाख बदल जाती है, इसलिए आप कौन-सी दर मानते हैं, यह बहुत मायने रखता है।

सुझाव: अपने लक्ष्य सावधानी वाली पंक्ति (₹35–40 और FAB शून्य) पर प्लान करें। अगर LIC ज़्यादा घोषित करे, तो उसे असली “बोनस” मानें।

LIC बोनस का अनुमान लगाते समय आम गलतियाँ

• दर को प्रतिशत ब्याज समझना। ₹45 प्रति ₹1,000 का मतलब बीमा राशि का 4.5% सालाना है, आपके प्रीमियम पर 4.5% ब्याज नहीं। असली रिटर्न काफ़ी कम है, जैसा IRR वाला कॉलम दिखाता है।
• बोनस को कंपाउंड करना। साधारण प्रत्यावर्ती बोनस पर आगे बोनस नहीं मिलता।
• एक साल की दर पूरी अवधि पर लगाना। दरें बदलती हैं, लंबे समय का औसत लें।
• FAB को पक्का मानना। यह सिर्फ क्लेम के समय घोषित होता है।
• पेड-अप नियम भूल जाना। प्रीमियम बंद करने पर आगे का बोनस आम तौर पर रुक जाता है। प्रीमियम रोकने से पहले हमारी LIC सरेंडर वैल्यू नियम गाइड ज़रूर पढ़ें।

मुख्य बातें

• LIC बोनस = (बीमा राशि ÷ 1,000) × घोषित दर, जो हर साल जुड़ता है और मैच्योरिटी या मृत्यु पर मिलता है।
• साधारण प्रत्यावर्ती बोनस कंपाउंड नहीं होता। फाइनल एडिशनल बोनस एक बार की अतिरिक्त रकम है और गारंटीड नहीं है।
• गारंटीड एडिशन (जीवन उत्सव, अमृतबाल, बीमा ज्योति) पहले से तय होते हैं, लॉयल्टी एडिशन और बोनस नहीं।
• LIC ने 2025-26 के लिए ₹59,726 करोड़ बोनस आवंटित किया, लेकिन आपके लिए आपके प्लान की दर मायने रखती है।
• प्लानिंग के लिए बोनस कैलकुलेटर में सावधानी वाली दर डालें और अतिरिक्त रकम को फ़ायदा मानें।

इस पेज के सभी आँकड़े हमारे स्वतंत्र कैलकुलेटर के अनुमान हैं, LIC के कोटेशन नहीं। आपकी पॉलिसी में अब तक कितना बोनस जुड़ा है, इसकी सही जानकारी के लिए LIC से बोनस स्टेटमेंट लें।