LIC सरेंडर मूल्य नियम: किती पैसे परत मिळतात आणि सरेंडर कधी करावे

LIC सरेंडर मूल्य म्हणजे पारंपरिक LIC पॉलिसी मॅच्युरिटीपूर्वी बंद केल्यावर परत मिळणारी रक्कम. गॅरंटीड सरेंडर मूल्य (GSV) आणि स्पेशल सरेंडर मूल्य (SSV) यापैकी जे जास्त असेल ते मिळते, आणि तेही ठरावीक काळ प्रीमियम भरल्यानंतरच. लवकर सरेंडर केल्यास जवळपास नेहमीच भरलेल्या प्रीमियमपेक्षा कमी पैसे परत मिळतात, म्हणून या लेखात नियम, एक उदाहरण आणि इतर पर्याय असे तिन्ही समजावले आहेत.

LIC पॉलिसी कधी सरेंडर करता येते?

थांबण्याचा कालावधी पॉलिसी कधी जारी झाली यावर अवलंबून असतो:

पॉलिसीचा प्रकार	सरेंडर मूल्य कधीपासून मिळते
1 ऑक्टोबर 2024 पूर्वी विकलेले बहुतेक नियमित प्रीमियम प्लान (उदा. 9xx आणि 8xx मालिका)	2 पूर्ण वर्षांचा प्रीमियम भरल्यानंतर
काही जुने प्लान (2014 पूर्वीचे, उदा. जीवन सरल)	3 पूर्ण वर्षांचा प्रीमियम भरल्यानंतर
1 ऑक्टोबर 2024 पासून जारी पॉलिसी (उदा. 7xx नवीन आवृत्त्या)	पहिले पॉलिसी वर्ष पूर्ण झाल्यावर, एका पूर्ण वर्षाचा प्रीमियम भरलेला असल्यास
सिंगल प्रीमियम पॉलिसी	प्रीमियम भरल्यानंतर, पॉलिसीच्या अटींनुसार

त्याआधी सरेंडर केल्यास साधारणपणे काहीच मिळत नाही. नवीन पॉलिसी फ्री-लुक कालावधीत परत करता येते, जो IRDAI च्या 2024 च्या नियमांनी 15 वरून 30 दिवस केला आहे. यात किरकोळ वजावटीनंतर प्रीमियम परत मिळतो, जे नंतर सरेंडर करण्यापेक्षा खूपच चांगले.

टर्म प्लानच्या (डिजी टर्म, न्यू जीवन अमर) नियमित प्रीमियम आवृत्तीत सरेंडर मूल्य तयार होत नाही, कारण त्यात बचतीचा भाग नसतो.

GSV आणि SSV: सरेंडर मूल्याचे दोन प्रकार

गॅरंटीड सरेंडर मूल्य (GSV) ही पॉलिसीने वचन दिलेली किमान रक्कम आहे. साधारणपणे ती अशी असते:

• GSV फॅक्टर (टक्केवारी) × एकूण भरलेला प्रीमियम, ज्यात अतिरिक्त प्रीमियम, रायडर प्रीमियम आणि कर धरले जात नाहीत (अनेक जुन्या LIC प्लानमध्ये पहिल्या वर्षाचा प्रीमियमही वगळला जातो), अधिक
• जमा बोनसचे रोख मूल्य, जे बोनसचा फक्त छोटा भाग असते.

सुरुवातीच्या वर्षांत GSV फॅक्टर कमी असतो, साधारणपणे सुमारे 30%, आणि पॉलिसी जितकी चालते तितका वाढत जातो, मुदतीच्या शेवटी सुमारे 90% पर्यंत.

स्पेशल सरेंडर मूल्य (SSV) LIC स्वतः काढते आणि काही वर्षांनंतर साधारणपणे हेच जास्त असते. याची सुरुवात पेड-अप मूल्यापासून (खाली समजावले आहे) होते, ज्याला आजच्या किमतीत डिस्काउंट केले जाते, कारण तुम्ही पैसे मॅच्युरिटीऐवजी आत्ताच घेत असता. LIC वेळोवेळी SSV फॅक्टर बदलू शकते.

LIC GSV आणि SSV यापैकी जे जास्त असेल ते देते.

पेड-अप मूल्य: फक्त प्रीमियम थांबवल्यास काय होते

सरेंडर मूल्य तयार झाल्यानंतर प्रीमियम थांबवला तर पॉलिसी पूर्णपणे लॅप्स होत नाही. ती कमी झालेल्या विमा रकमेसह पेड-अप पॉलिसी बनते:

पेड-अप मूल्य = विमा रक्कम × (भरलेले प्रीमियम ÷ एकूण देय प्रीमियम) + आतापर्यंत जमा बोनस

पेड-अप मूल्य मॅच्युरिटीला, किंवा आधी मृत्यू झाल्यास, मिळते. पेड-अप पॉलिसीत साधारणपणे नवीन बोनस जमा होणे थांबते आणि रायडरही बंद होतात. SSV म्हणजे मूलतः हेच पेड-अप मूल्य आजच्या पैशात आणून काढलेली रक्कम.

1 ऑक्टोबर 2024 पासून काय बदलले

IRDAI ने 12 जून 2024 रोजी जीवन विमा उत्पादनांवर मास्टर सर्क्युलर जारी केले आणि कंपन्यांना 30 सप्टेंबर 2024 पर्यंत उत्पादने बदलण्याची मुदत दिली. 1 ऑक्टोबर 2024 पासून नवीन नॉन-लिंक्ड बचत पॉलिसींना हे नियम लागू आहेत:

• पहिले पॉलिसी वर्ष पूर्ण झाल्यावर आणि एका पूर्ण वर्षाचा प्रीमियम भरल्यावर सरेंडर मूल्य मिळते. आधी बहुतेक पॉलिसींमध्ये पहिल्या दोन वर्षांत सरेंडर केल्यास काहीच मिळत नसे.
• पाच वर्षांपेक्षा कमी प्रीमियम भरण्याची मुदत असलेल्या पॉलिसीत एका वर्षाच्या प्रीमियमनंतर, आणि सिंगल प्रीमियम पॉलिसीत प्रीमियम भरल्यानंतर सरेंडर मूल्य मिळते.
• SSV किमान पेड-अप विमा रक्कम, पेड-अप भावी लाभ आणि जमा बोनस यांच्या अपेक्षित सध्याच्या मूल्याइतके असले पाहिजे, आधी मिळालेले सर्व्हायव्हल बेनिफिट विचारात घेऊन.
• यासाठी वापरला जाणारा डिस्काउंट दर 10 वर्षांच्या सरकारी रोख्यांच्या उत्पन्नापेक्षा 0.5 टक्के गुणांपेक्षा जास्त असू शकत नाही, जेणेकरून जास्त डिस्काउंट दराने SSV कमी करता येऊ नये.
• सरेंडर मूल्य देणाऱ्या नॉन-लिंक्ड बचत प्लानमध्ये पॉलिसी कर्जाची सुविधाही द्यावी लागते.

या नियमांनुसार LIC ने ऑक्टोबर 2024 मध्ये आपले मुख्य प्लान 7xx आवृत्त्या म्हणून पुन्हा सुरू केले. नवे नियम फक्त 1 ऑक्टोबर 2024 किंवा त्यानंतर जारी पॉलिसींना लागू आहेत. तुमची LIC पॉलिसी त्याआधीची असेल, तर तिचे सरेंडर मूल्य तुमच्या मूळ पॉलिसी अटींनुसारच ठरेल.

उदाहरण: ₹5 लाखांची पॉलिसी सरेंडर करणे

30 वर्षांच्या एका व्यक्तीने ₹5 लाख विमा रक्कम आणि 20 वर्षांच्या मुदतीसाठी न्यू एंडोमेंट प्लान 914 घेतला. आमच्या न्यू एंडोमेंट 914 कॅल्क्युलेटर नुसार वार्षिक प्रीमियम ₹24,470 आहे. सरासरी बोनस ₹40 प्रति ₹1,000 धरून LIC सरेंडर मूल्य कॅल्क्युलेटर चा अंदाज:

प्रीमियम भरलेली वर्षे	एकूण भरलेला प्रीमियम	GSV	SSV (अंदाज)	सरेंडर मूल्य	प्रीमियमपैकी किती % परत
2	₹48,940	₹13,341	₹26,628	₹26,628	54%
3	₹73,410	₹23,682	₹42,738	₹42,738	58%
5	₹1,22,350	₹63,940	₹81,550	₹81,550	67%
7	₹1,71,290	₹1,23,774	₹1,30,714	₹1,30,714	76%
10	₹2,44,700	₹2,28,207	₹2,28,757	₹2,28,757	93%
15	₹3,67,050	₹3,53,322	₹4,81,266	₹4,81,266	131%

7 वे वर्ष पहा. पॉलिसीधारकाने ₹1,71,290 भरले आहेत आणि सरेंडर केल्यास सुमारे ₹1,30,714 मिळतील, म्हणजे सुमारे ₹40,576 चे नुकसान. तीच पॉलिसी पेड-अप केल्यास ₹3,15,000 पेड-अप मूल्य होते (₹5 लाख × 7/20 = ₹1,75,000, अधिक ₹1,40,000 जमा बोनस), जे 13 वर्षांनी मॅच्युरिटीला मिळेल. पॉलिसी चालू ठेवून सुमारे ₹1,17,642 पर्यंत कर्जही घेता येईल.

आमचा कॅल्क्युलेटर पेड-अप मूल्य गृहीत 7% वार्षिक दराने डिस्काउंट करून SSV चा अंदाज काढतो. LIC चे प्रत्यक्ष SSV फॅक्टर प्लाननुसार वेगळे असतात आणि वेळोवेळी बदलतात, म्हणून निर्णयापूर्वी LIC कडून नेमके कोटेशन घ्या.

टीप: नंतरच्या वर्षांत परत मिळणारा हिस्सा झपाट्याने वाढतो. पॉलिसीची अर्धी मुदत उलटून गेली असेल, तर सरेंडर क्वचितच सर्वोत्तम पर्याय ठरतो.

सरेंडरऐवजी इतर पर्याय

सरेंडर फॉर्मवर सही करण्यापूर्वी या पर्यायांशी तुलना करा:

1. पॉलिसी कर्ज. पॉलिसीवर कर्ज घ्या, चालू पॉलिसीत साधारणपणे सरेंडर मूल्याच्या 90% पर्यंत. संरक्षण आणि बोनस सुरू राहतात. व्याज लागते आणि थकीत कर्ज दाव्यातून वजा होते. सविस्तर माहितीसाठी आमचा LIC पॉलिसीवर कर्ज हा लेख वाचा.
2. पॉलिसी पेड-अप करा. प्रीमियम थांबवा आणि कमी झालेली विमा रक्कम व जमा बोनस मॅच्युरिटीपर्यंत राहू द्या. एकरकमी पैशांऐवजी फक्त मासिक खर्चात दिलासा हवा असेल तर हा पर्याय योग्य.
3. असाइनमेंट. कर्जासाठी तारण म्हणून पॉलिसी बँकेच्या नावे असाइन करता येते, किंवा मोबदला घेऊन दुसऱ्या व्यक्तीकडे हस्तांतरित करता येते. असाइनमेंट प्रामाणिक हेतूने किंवा पॉलिसीधारकाच्या हिताचे नाही असे LIC ला वाटले, तर ती ते नाकारू शकते. जुन्या पॉलिसी विकत घेणारे कमी आहेत, म्हणून सरेंडर मूल्य फारच कमी असेल तेव्हाच हा मार्ग पहा.
4. नंतर पुनरुज्जीवन. पैशांच्या अडचणीमुळे पॉलिसी लॅप्स झाली असेल, तर LIC साधारणपणे ठरावीक कालावधीत थकीत प्रीमियम व व्याज भरून पॉलिसी पुन्हा सुरू करू देते.

फक्त काही रकमेची गरज असेल, तर निर्णयापूर्वी मॅच्युरिटी कॅल्क्युलेटर आणि बोनस कॅल्क्युलेटर वापरून कर्ज आणि पेड-अप मूल्याची तुलना करा. पॉलिसीत बोनस कसा जमा होतो हे समजण्यासाठी आमचा LIC बोनस कसा मोजला जातो हा लेख पहा.

LIC सरेंडर मूल्यावरील कर

खालील कलमे आयकर कायदा, 1961 मधील आहेत. 1 एप्रिल 2026 पासून आयकर कायदा, 2025 लागू आहे आणि त्यात हे नियम नवीन कलम क्रमांकांसह पुढे चालू आहेत, म्हणून सध्याचे कलम कर सल्लागाराकडून खात्री करून घ्या.

• 80C वजावट परत. दोन वर्षांचा प्रीमियम भरण्यापूर्वी पॉलिसी बंद केल्यास आधी घेतलेली 80C वजावट सरेंडरच्या वर्षीच्या उत्पन्नात परत धरली जाते.
• कलम 10(10D) सूट. कोणत्याही वर्षी प्रीमियम विमा रकमेच्या 10% पेक्षा जास्त नसेल (एप्रिल 2003 ते मार्च 2012 दरम्यान जारी पॉलिसीसाठी 20%), तर सरेंडर रक्कम करमुक्त आहे. 1 एप्रिल 2023 किंवा त्यानंतर जारी नॉन-ULIP पॉलिसींसाठी अशा सर्व पॉलिसींचा एकूण वार्षिक प्रीमियम ₹5 लाख किंवा कमी असणेही आवश्यक आहे.
• सूट न मिळाल्यास फक्त उत्पन्नाचा भाग (मिळालेली रक्कम वजा भरलेला प्रीमियम) करपात्र आहे. LIC या भागावर 2% TDS कापते, हा दर 1 ऑक्टोबर 2024 पासून लागू आहे (आधी 5% होता). वर्षभरातील एकूण रक्कम ₹1 लाखांपेक्षा कमी असेल तर TDS कापला जात नाही.

22 सप्टेंबर 2025 पासून वैयक्तिक जीवन विमा प्रीमियम GST-मुक्त आहेत, त्यामुळे नवीन पावत्यांवर GST लागत नाही. जुन्या पावत्यांवर भरलेला GST सरेंडरवेळी परत मिळत नाही.

महत्त्वाचे मुद्दे

• सरेंडर मूल्य = GSV आणि SSV यापैकी जास्त, जे बहुतेक जुन्या LIC प्लानमध्ये 2 पूर्ण वर्षांच्या प्रीमियमनंतर मिळते.
• 1 ऑक्टोबर 2024 पासून जारी पॉलिसींना एका पूर्ण वर्षाच्या प्रीमियमनंतर सरेंडर मूल्य मिळते, आणि SSV पेड-अप मूल्याशी जोडलेले आहे.
• लवकर सरेंडर केल्यास साधारणपणे भरलेल्या प्रीमियमचे फक्त 50–70% परत मिळतात, नंतर बरेच जास्त.
• पॉलिसी कर्ज किंवा पेड-अप पर्याय साधारणपणे सरेंडरपेक्षा जास्त मूल्य वाचवतात.
• सरेंडरपूर्वी कलम 10(10D) च्या अटी आणि दोन वर्षांचा 80C नियम नक्की तपासा.

हे आकडे आमच्या स्वतंत्र कॅल्क्युलेटरचे अंदाज आहेत, LIC चे कोटेशन नाहीत. तुमच्या पॉलिसीचे नेमके सरेंडर मूल्य जाणण्यासाठी तुमच्या LIC शाखेत विचारा किंवा LIC च्या ग्राहक पोर्टलवर पहा.