प्रत्येकासाठी एकच LIC पॉलिसी सर्वोत्तम नसते. टर्म संरक्षणापासून पेन्शनपर्यंत, प्रत्येक उद्दिष्टासाठी सध्या उपलब्ध LIC प्लान आणि त्यांचे प्रीमियम उदाहरण.
थोडक्यात उत्तर
LIC प्रीमियम काढताना योजनेच्या तक्त्यातून तुमचे वय आणि मुदतीनुसार प्रति ₹1,000 विमा रकमेचा टेब्युलर दर घेतला जातो, त्याला (विमा रक्कम ÷ 1,000) ने गुणले जाते, मग उच्च विमा रक्कम सवलत आणि मोड सवलत वजा करून रायडर प्रीमियम जोडला जातो. उदा. 30 वर्षांच्या व्यक्तीसाठी जीवन लाभ 736, 21 वर्षे, ₹10 लाख कव्हरचा वार्षिक प्रीमियम सुमारे ₹55,505 येतो; 22 सप्टेंबर 2025 पासून GST नाही.
LIC तुमचा प्रीमियम एका ठरलेल्या दरावरून काढते: प्रत्येक ₹1,000 विमा रकमेसाठी एक रक्कम, जी योजनेच्या प्रीमियम तक्त्यात तुमच्या वय आणि मुदतीसमोर दिलेली असते. त्यानंतर मोठ्या विमा रकमेची आणि वार्षिक भरण्याची सवलत वजा होते आणि रायडरचा प्रीमियम जोडला जातो. खाली प्रत्येक टप्पा आमच्या कॅल्क्युलेटरच्या आकड्यांसह दिला आहे, म्हणजे कोणतेही कोटेशन तुम्ही स्वतः तपासू शकाल.
एका ओळीत LIC प्रीमियमचे सूत्र
बहुतेक पारंपरिक LIC योजनांसाठी (एंडोमेंट, मनी बॅक, होल लाइफ) हिशेब असा असतो:
वार्षिक प्रीमियम = टेब्युलर दर × (विमा रक्कम ÷ 1,000) − उच्च विमा रक्कम सवलत − मोड सवलत + रायडर प्रीमियम
प्रत्येक भाग खाली सविस्तर दिला आहे. टर्म प्लानमध्येही हीच पद्धत असते, फक्त तिथे दर लिंग आणि धूम्रपानावरही अवलंबून असतो आणि सवलत सहसा विमा रकमेच्या स्लॅबमध्येच असते.
लक्षात ठेवा: ही एक स्वतंत्र वेबसाइट आहे, LIC ची नाही. आमचे कॅल्क्युलेटर योजनांच्या प्रकाशित नियमांवर आणि स्रोत दर-तक्त्यांवर आधारित आहेत, त्यामुळे येथील सर्व आकडे अंदाजे आहेत. अंतिम रक्कम LIC चे बेनिफिट इलस्ट्रेशन किंवा पॉलिसी दस्तऐवजच ठरवतात.
टप्पा 1: प्रति ₹1,000 विमा रकमेवर टेब्युलर प्रीमियम
प्रत्येक LIC योजनेचा एक प्रीमियम तक्ता असतो. त्यात प्रत्येक वय आणि मुदतीसाठी ₹1,000 मूळ विमा रकमेचा वार्षिक प्रीमियम दिलेला असतो. याला टेब्युलर प्रीमियम म्हणतात. ॲक्च्युअरी तो तीन गोष्टींवरून ठरवतात:
- मृत्युदर: तुमच्या वयात क्लेमची शक्यता, जी वयाबरोबर वाढत जाते.
- व्याज: संपूर्ण मुदतीत LIC तुमच्या पैशावर किती कमावण्याची अपेक्षा ठेवते.
- खर्च आणि लाभ: एजंट कमिशन, प्रशासकीय खर्च आणि विथ-प्रॉफिट योजनांत हमखास लाभ व बोनसचा खर्च.
LIC संपूर्ण तक्ता प्रसिद्ध करत नाही, पण प्रत्येक ब्रोशरमध्ये नमुना प्रीमियम दिलेले असतात. जीवन लाभ 736 च्या अधिकृत ब्रोशरमध्ये 30 वर्षे वय, 21 वर्षे मुदत आणि ₹2 लाख विमा रकमेसाठी ₹11,701 वार्षिक प्रीमियम दिला आहे. त्यातून वार्षिक भरण्याची 2% सवलत आधीच वजा झालेली असते, म्हणून टेब्युलर दर = 11,701 ÷ 200 ÷ 0.98 ≈ ₹59.70 प्रति ₹1,000. आमचा जीवन लाभ 736 कॅल्क्युलेटर याच पद्धतीने बनवला आहे आणि ब्रोशरमधील सर्व नमुना आकडे तंतोतंत देतो. ₹10 लाख विमा रकमेवर टेब्युलर प्रीमियम = 59.70 × 1,000 ≈ ₹59,699 वार्षिक, सवलतीपूर्वी.
टप्पा 2: वय, मुदत आणि विमा रकमेचा परिणाम
वय
प्रवेशाचे वय जितके जास्त, दर तितका जास्त. जीवन लाभ 736, ₹10 लाख विमा रक्कम आणि 21 वर्षांची मुदत यासाठी आमच्या कॅल्क्युलेटरचे आकडे:
| प्रवेशाचे वय | वार्षिक प्रीमियम | 25 वर्षांच्या तुलनेत वाढ |
|---|---|---|
| 25 | ₹55,310 | — |
| 30 | ₹55,505 | +0.4% |
| 35 | ₹56,388 | +1.9% |
| 40 | ₹57,270 | +3.5% |
अशा बचत योजनेत ही वाढ सौम्य असते, कारण प्रीमियमचा मोठा भाग विमा संरक्षणाच्या खर्चाऐवजी मॅच्युरिटी लाभासाठी जातो. टर्म प्लानमध्ये वयाचा परिणाम कितीतरी जास्त असतो. LIC साधारणपणे जवळच्या वाढदिवसाचे वय (age nearest birthday) धरते. म्हणजे 30 वर्षे 7 महिने असताना तुम्ही 31 चे धरले जाल, त्यामुळे थोडे आधी पॉलिसी घेणे फायद्याचे ठरू शकते.
पॉलिसी मुदत आणि प्रीमियम भरण्याची मुदत
मोठ्या मुदतीत खर्च जास्त वर्षांत विभागला जातो, म्हणून प्रत्येक हप्ता लहान होतो. 30 वर्षांच्या व्यक्तीसाठी जीवन लाभ 736, ₹10 लाख कव्हर:
| पॉलिसी मुदत | प्रीमियम भरण्याची मुदत | वार्षिक प्रीमियम | एकूण प्रीमियम |
|---|---|---|---|
| 16 वर्षे | 10 वर्षे | ₹85,835 | ₹8,58,350 |
| 21 वर्षे | 15 वर्षे | ₹55,505 | ₹8,32,575 |
| 25 वर्षे | 16 वर्षे | ₹47,125 | ₹7,54,000 |
सर्वात लहान मुदतीत वार्षिक प्रीमियम सर्वात जास्त आहे, पण भरणे लवकर संपते. निवड करण्यापूर्वी हप्ता आणि एकूण रक्कम दोन्ही पाहा.
विमा रक्कम
प्रीमियम साधारणपणे विमा रकमेच्या प्रमाणात वाढतो: कव्हर दुप्पट तर प्रीमियमही जवळपास दुप्पट. पूर्णपणे प्रमाणात नाही, कारण पुढच्या टप्प्यातील सवलत मध्ये येते.
टप्पा 3: उच्च विमा रक्कम सवलत
मोठ्या पॉलिसीवर LIC कमी दर देते, कारण प्रति पॉलिसीचा ठरावीक खर्च जास्त कव्हरमध्ये विभागला जातो. ही सवलत प्रति ₹1,000 दरात कपात किंवा टेब्युलर प्रीमियमवर टक्केवारी अशा स्वरूपात असते. प्रत्येक योजनेचे स्लॅब वेगळे असतात आणि ते तिच्या सेल्स ब्रोशरमध्ये दिलेले असतात.
जीवन लाभ 736 मध्ये दरात कपात होते: ब्रोशरनुसार प्रति ₹1,000 विमा रकमेवर ₹5 लाखांपासून ₹2, ₹10 लाखांपासून ₹3 आणि ₹15 लाखांपासून ₹3.50 कमी होतात. आमचा कॅल्क्युलेटर हे स्लॅब वापरतो:
| विमा रक्कम | प्रति ₹1,000 विमा रकमेवर सवलत | वार्षिक प्रीमियम (वय 30, 21 वर्षे) | प्रति ₹1 लाख प्रीमियम |
|---|---|---|---|
| ₹4 लाख | नाही | ₹23,402 | ₹5,851 |
| ₹5 लाख | ₹2 | ₹28,253 | ₹5,651 |
| ₹10 लाख | ₹3 | ₹55,505 | ₹5,551 |
| ₹15 लाख | ₹3.50 | ₹82,508 | ₹5,501 |
स्लॅबमुळे कधी कधी जास्त कव्हर स्वस्तही पडते: ₹4.9 लाखांचा प्रीमियम ₹28,667 वार्षिक आहे, तर ₹5 लाखांचा फक्त ₹28,253.
टर्म प्लानमध्ये हा परिणाम अधिक ठळक दिसतो. आमच्या न्यू टेक टर्म 954 कॅल्क्युलेटरमध्ये 30 वर्षांच्या धूम्रपान न करणाऱ्या पुरुषासाठी 30 वर्षांच्या ₹50 लाख कव्हरचा प्रीमियम सुमारे ₹6,803 वार्षिक आहे, तर ₹1 कोटीसाठी फक्त ₹11,837, कारण जास्त विमा रकमेची सवलत ₹1 कोटीपासून सुरू होते (या वयात 13%, जास्त वयात 11%). दुप्पट कव्हर 100% नव्हे तर सुमारे 74% जास्त खर्चात मिळते.
टप्पा 4: मोड सवलत किंवा लोडिंग
तुम्ही किती वेळा प्रीमियम भरता यावरही खर्च बदलतो. पारंपरिक योजनांत साधारणपणे वार्षिक मोडवर सुमारे 2% आणि सहामाहीवर सुमारे 1% सवलत मिळते; तिमाही आणि मासिकवर सवलत नसते. काही योजना लहान मोडवर लोडिंग लावतात; परिणाम तोच.
₹10 लाख जीवन लाभ 736 (वय 30, 21 वर्षे) चे उदाहरण:
| मोड | हप्ता | वर्षभरात एकूण |
|---|---|---|
| वार्षिक | ₹55,505 | ₹55,505 |
| सहामाही | ₹28,051 | ₹56,102 |
| तिमाही | ₹14,175 | ₹56,700 |
| मासिक (NACH) | ₹4,725 | ₹56,700 |
मासिकऐवजी वार्षिक भरल्यास येथे दरवर्षी ₹1,195 वाचतात, म्हणजे 15 वर्षांत सुमारे ₹17,900.
टप्पा 5: रायडर
रायडर हे ऐच्छिक ॲड-ऑन असून त्यांचा प्रीमियम स्वतंत्रपणे, प्रति ₹1,000 रायडर विमा रकमेवर लागतो. आमच्या जीवन लाभ 736 कॅल्क्युलेटरमध्ये:
- अपघाती मृत्यू व अपंगत्व लाभ रायडर सुमारे ₹1.50 प्रति ₹1,000, म्हणजे ₹10 लाखांवर ₹1,500 वार्षिक;
- न्यू टर्म ॲश्युरन्स रायडर सुमारे ₹2 प्रति ₹1,000, म्हणजे ₹10 लाखांवर ₹2,000 वार्षिक.
दोन्ही घेतल्यास सुमारे ₹3,500 वार्षिक जोडले जातात. रायडरची विमा रक्कम मूळ कव्हरइतकीच असणे आवश्यक नाही आणि प्रत्येक योजनेच्या ब्रोशरमध्ये रायडरच्या मर्यादा व वयाच्या अटी वेगळ्या असतात.
टप्पा 6: आरोग्य, सवयी आणि अंडररायटिंग
तक्त्यातील दर सामान्य निरोगी व्यक्तीसाठी असतो. वैद्यकीय अहवालात उच्च रक्तदाब किंवा मधुमेहासारखी स्थिती आढळली, किंवा काम धोकादायक असेल, तर LIC अतिरिक्त प्रीमियम घेऊ शकते. टर्म प्लानमध्ये तक्ताच लिंग आणि तंबाखू सेवनानुसार बदलतो. आमच्या टेक टर्म 954 कॅल्क्युलेटरमध्ये वय 30, मुदत 30 वर्षे, ₹1 कोटी कव्हर:
- पुरुष, धूम्रपान न करणारा: सुमारे ₹11,837 वार्षिक
- पुरुष, धूम्रपान करणारा: सुमारे ₹14,205
- स्त्री, धूम्रपान न करणारी: सुमारे ₹10,654
GST चे काय?
काहीही जोडले जात नाही. 22 सप्टेंबर 2025 पासून वैयक्तिक जीवन विमा पॉलिसींचे प्रीमियम GST मुक्त आहेत, त्यामुळे वर काढलेला प्रीमियमच तुम्हाला भरायचा आहे. त्याआधी पारंपरिक योजनांवर पहिल्या वर्षी 4.5% आणि नंतर 2.25% GST, तर टर्म प्लानवर 18% GST लागत होता. सविस्तर माहितीसाठी आमचे LIC प्रीमियमवरील GST मार्गदर्शन वाचा.
संपूर्ण उदाहरण: जीवन लाभ 736, ₹10 लाख, वय 30
30 वर्षांची व्यक्ती, 21 वर्षांची मुदत, 15 वर्षे प्रीमियम भरणे आणि ₹10 लाख विमा रक्कम:
| टप्पा | हिशेब | रक्कम |
|---|---|---|
| टेब्युलर दर | ₹11,701 ÷ 200 ÷ 0.98 (₹2 लाखांचा ब्रोशर नमुना) | ₹59.70 प्रति ₹1,000 |
| टेब्युलर प्रीमियम | 59.70 × (10,00,000 ÷ 1,000) | ₹59,699 |
| उच्च विमा रक्कम सवलत | ₹3 × (10,00,000 ÷ 1,000) | − ₹3,000 |
| सवलतीनंतर प्रीमियम | ₹56,699 | |
| वार्षिक मोड सवलत | टेब्युलर ₹59,699 चे 2% | − ₹1,194 |
| वार्षिक प्रीमियम | राउंड करून | ₹55,505 |
| रायडर (ऐच्छिक) | ADDB + टर्म रायडर | + ₹3,500 |
| GST | 22 सप्टेंबर 2025 पासून सूट | ₹0 |
रायडरशिवाय पॉलिसीधारक 15 वर्षे दरवर्षी ₹55,505 भरेल, एकूण ₹8,32,575. हेच टप्पे ₹2 लाखांवर (जिथे उच्च विमा रक्कम सवलत नाही) लावल्यास ₹11,701 येतो, अगदी ब्रोशरमधील नमुना प्रीमियम. हाच आकडा तुम्ही ऑल-इन-वन प्रीमियम कॅल्क्युलेटरमध्ये किंवा वर दिलेल्या योजना पानावर तपासू शकता.
ऑनलाइन कोटेशन वेगवेगळे का येतात?
एकाच योजनेची दोन कोटेशन जुळत नसतील, तर कारण सहसा यांपैकी एक असते:
- योजनेची आवृत्ती वेगळी. ऑक्टोबर 2024 मध्ये बहुतेक 9xx योजना बंद होऊन नव्या दरांसह 7xx म्हणून आल्या. 936 चे कोटेशन 736 चे नाही.
- वयाची गणना. एखादे साधन पूर्ण झालेले वय घेते, दुसरे जवळच्या वाढदिवसाचे.
- जुना GST. 22 सप्टेंबर 2025 पूर्वी बनलेले कॅल्क्युलेटर अजूनही 4.5% किंवा 2.25% GST जोडू शकतात.
- रायडर समाविष्ट आहेत की नाही. एजंट अनेकदा ADDB किंवा टर्म रायडर आपोआप जोडतात.
- सवलत आणि राउंडिंग. काही साधने विमा रक्कम किंवा मोड सवलत वगळतात किंवा वेगळ्या पद्धतीने राउंड करतात.
- वैद्यकीय किंवा व्यवसायाशी संबंधित अतिरिक्त प्रीमियम. अंडररायटिंगनंतर अंतिम प्रीमियम वाढू शकतो.
- बोनस मिसळून दाखवणे. काही साइट प्रत्यक्ष प्रीमियमऐवजी अंदाजित बोनस वजा करून “नेट कॉस्ट” दाखवतात.
तुलना नेहमी एकाच योजना क्रमांक, वय, मुदत, विमा रक्कम आणि मोडवर करा.
LIC प्रीमियम कमी करण्याचे मार्ग
- लवकर पॉलिसी घ्या. आमच्या उदाहरणात 30 ऐवजी 35 व्या वर्षी घेतल्यास वार्षिक प्रीमियम ₹883 ने वाढतो.
- वार्षिक भरा. जवळपास प्रत्येक योजनेत हाच सर्वात स्वस्त मोड आहे.
- सवलतीचा स्लॅब ओलांडा. ₹4 लाखांवरून ₹5 लाख कव्हर घेतल्यास प्रति लाख खर्च कमी होतो.
- मुदत विचारपूर्वक निवडा. मोठी मुदत हप्ता कमी करते, लहान प्रीमियम मुदत एकूण भरणा कमी करते.
- रायडरचा आढावा घ्या. आवश्यक तेच रायडर ठेवा; आधीच असलेले कव्हर पुन्हा घेऊ नका.
- संरक्षण आणि बचत वेगळी ठेवा. मोठ्या जीवन कव्हरसाठी आमच्या टर्म प्लान कॅल्क्युलेटरवर पाहा; तितक्याच विमा रकमेचा टर्म प्लान एंडोमेंटपेक्षा कितीतरी स्वस्त पडतो.
महत्त्वाचे मुद्दे
- LIC प्रीमियम = प्रति ₹1,000 टेब्युलर दर × विमा रक्कम ÷ 1,000, नंतर सवलती आणि रायडर.
- वय, मुदत आणि विमा रक्कम दर ठरवतात; मोठी विमा रक्कम आणि वार्षिक भरणा तो कमी करतात.
- रायडर आणि वैद्यकीय अतिरिक्त प्रीमियम तो वाढवतात.
- 22 सप्टेंबर 2025 पासून वैयक्तिक पॉलिसीवर GST लागत नाही.
- कोटेशनची तुलना फक्त एकाच योजना आवृत्ती, वय, मुदत, कव्हर आणि मोडवर करा.
हे कॅल्क्युलेटर वापरून पाहा
वारंवार विचारले जाणारे प्रश्न
LIC प्रीमियम काढण्याचे सूत्र काय आहे?
वार्षिक प्रीमियम = प्रति ₹1,000 टेब्युलर दर × (विमा रक्कम ÷ 1,000) − उच्च विमा रक्कम सवलत − मोड सवलत + रायडर प्रीमियम. टेब्युलर दर योजनेच्या प्रीमियम तक्त्यातून तुमच्या वय आणि मुदतीनुसार येतो. 22 सप्टेंबर 2025 पासून वैयक्तिक पॉलिसीवर GST लागत नाही.
LIC मधील टेब्युलर प्रीमियम म्हणजे काय?
टेब्युलर प्रीमियम म्हणजे कोणतीही सवलत लागू होण्याआधी प्रत्येक ₹1,000 मूळ विमा रकमेसाठी LIC आकारत असलेली वार्षिक रक्कम. प्रत्येक योजनेचा तक्ता वेगळा असतो आणि तो प्रवेशाचे वय व मुदतीनुसार बदलतो. टर्म प्लानमध्ये लिंग आणि धूम्रपानानुसारही फरक पडतो.
वार्षिक प्रीमियम भरल्यास LIC सवलत देते का?
हो. बहुतेक पारंपरिक LIC योजनांत वार्षिक मोडवर सुमारे 2% आणि सहामाही मोडवर सुमारे 1% सवलत टेब्युलर प्रीमियमवर मिळते. तिमाही आणि मासिक मोडवर सवलत नसते, म्हणून वार्षिक भरणे सर्वात स्वस्त पडते.
प्रीमियमसाठी LIC कोणते वय धरते?
LIC साधारणपणे 'जवळच्या वाढदिवसाचे वय' धरते. तुमचे वय 30 वर्षे 7 महिने असेल तर तुम्हाला 31 धरले जाईल. वाढदिवसानंतर सहा महिने पूर्ण होण्याआधी पॉलिसी घेतल्यास कमी वयाचा दर मिळतो.
एजंटचे कोटेशन ऑनलाइन कॅल्क्युलेटरपेक्षा वेगळे का येते?
वयाची गणना, योजनेची आवृत्ती (उदा. 936 विरुद्ध 736), रायडर, सवलतीचे स्लॅब, राउंडिंग, वैद्यकीय अतिरिक्त प्रीमियम किंवा जुन्या कॅल्क्युलेटरमध्ये जोडलेला GST यांपैकी कशामुळेही फरक येतो. तुलना नेहमी एकाच योजना, वय, मुदत, विमा रक्कम आणि मोडवर करा.
आता LIC प्रीमियमवर GST लागतो का?
नाही. 22 सप्टेंबर 2025 पासून वैयक्तिक जीवन विमा पॉलिसींचे प्रीमियम, जसे LIC च्या एंडोमेंट, मनी बॅक, टर्म, ULIP आणि ॲन्युइटी योजना, GST मुक्त आहेत. ग्रुप पॉलिसींवर GST अजूनही लागतो.
LIC प्रीमियम कमी कसा करायचा?
लवकर पॉलिसी घ्या, वार्षिक मोड निवडा, सवलतीचा स्लॅब ओलांडेल अशी विमा रक्कम ठेवा, गरज नसलेले रायडर काढा आणि मोठ्या जीवन कव्हरसाठी महाग एंडोमेंटऐवजी टर्म प्लान घ्या.
अस्वीकरण: LIC प्रीमियम कॅल्क्युलेटर ही एक स्वतंत्र वेबसाइट आहे. आमचा भारतीय आयुर्विमा महामंडळाशी (LIC) कोणताही संबंध किंवा मान्यता नाही. सर्व आकडे केवळ अंदाज आहेत; पॉलिसी घेण्यापूर्वी अचूक प्रीमियम आणि लाभ LIC किंवा परवानाधारक एजंटकडून निश्चित करा.