कोई एक LIC पॉलिसी सबके लिए बेस्ट नहीं होती। टर्म कवर से पेंशन तक, हर लक्ष्य के लिए अभी बिक रहे LIC प्लान और उनके असली प्रीमियम उदाहरण।
संक्षिप्त उत्तर
LIC प्रीमियम निकालने के लिए प्लान की टेबल से आपकी उम्र और अवधि के हिसाब से प्रति ₹1,000 बीमा राशि का टेबुलर रेट लिया जाता है, उसे (बीमा राशि ÷ 1,000) से गुणा किया जाता है, फिर हाई सम एश्योर्ड छूट और मोड छूट घटाकर राइडर प्रीमियम जोड़ा जाता है। जैसे, 30 साल की उम्र में जीवन लाभ 736, 21 साल, ₹10 लाख कवर का सालाना प्रीमियम लगभग ₹55,505 है, GST शून्य।
LIC आपका प्रीमियम एक तय रेट से निकालता है: हर ₹1,000 बीमा राशि के लिए एक रकम, जो प्लान की प्रीमियम टेबल में आपकी उम्र और पॉलिसी अवधि के सामने लिखी होती है। इसके बाद बड़ी बीमा राशि और सालाना भुगतान की छूट घटती है और राइडर का प्रीमियम जुड़ता है। नीचे हर स्टेप हमारे कैलकुलेटर के असली आंकड़ों के साथ समझाया गया है, ताकि आप किसी भी कोटेशन को खुद जांच सकें।
एक लाइन में LIC प्रीमियम का फॉर्मूला
ज़्यादातर पारंपरिक LIC प्लान (एंडोमेंट, मनी बैक, होल लाइफ) में हिसाब कुछ ऐसा होता है:
सालाना प्रीमियम = टेबुलर रेट × (बीमा राशि ÷ 1,000) − हाई सम एश्योर्ड छूट − मोड छूट + राइडर प्रीमियम
हर हिस्सा नीचे विस्तार से है। टर्म प्लान में भी यही तरीका है, बस वहां रेट जेंडर और स्मोकिंग पर भी निर्भर करता है और छूट आम तौर पर बीमा राशि की स्लैब में जुड़ी रहती है।
ध्यान दें: यह एक स्वतंत्र वेबसाइट है, LIC की नहीं। हमारे कैलकुलेटर प्लान के प्रकाशित नियमों और सोर्स रेट टेबल पर बने हैं, इसलिए यहां के सभी आंकड़े अनुमान हैं। अंतिम रकम LIC के बेनिफिट इलस्ट्रेशन या पॉलिसी डॉक्यूमेंट से ही तय होती है।
स्टेप 1: प्रति ₹1,000 बीमा राशि पर टेबुलर प्रीमियम
हर LIC प्लान की एक प्रीमियम टेबल होती है, जिसमें हर उम्र और अवधि के लिए ₹1,000 बेसिक बीमा राशि का सालाना प्रीमियम लिखा रहता है। इसे टेबुलर प्रीमियम कहते हैं। एक्चुअरी इसे तीन बातों से तय करते हैं:
- मृत्यु दर (मॉर्टैलिटी): आपकी उम्र में क्लेम की संभावना, जो उम्र के साथ बढ़ती है।
- ब्याज: पूरी अवधि में LIC आपके पैसे पर कितना कमाने की उम्मीद रखता है।
- खर्च और लाभ: एजेंट कमीशन, प्रशासनिक खर्च, और विद-प्रॉफिट प्लान में गारंटीड लाभ व बोनस की लागत।
LIC पूरी टेबल नहीं छापता, पर हर ब्रोशर में सैंपल प्रीमियम दिए होते हैं। जीवन लाभ 736 के आधिकारिक ब्रोशर में 30 साल की उम्र, 21 साल की अवधि और ₹2 लाख बीमा राशि पर ₹11,701 सालाना प्रीमियम दिया है। इसमें सालाना मोड की 2% छूट पहले ही घट चुकी है, इसलिए टेबुलर रेट = 11,701 ÷ 200 ÷ 0.98 ≈ ₹59.70 प्रति ₹1,000। हमारा जीवन लाभ 736 कैलकुलेटर इसी तरह बना है और ब्रोशर के सारे सैंपल आंकड़े हूबहू देता है। ₹10 लाख बीमा राशि पर टेबुलर प्रीमियम = 59.70 × 1,000 ≈ ₹59,699 सालाना, छूट से पहले।
स्टेप 2: उम्र, अवधि और बीमा राशि का असर
उम्र
प्रवेश की उम्र जितनी ज़्यादा, रेट उतना ऊंचा। जीवन लाभ 736, ₹10 लाख बीमा राशि और 21 साल की अवधि पर हमारे कैलकुलेटर के आंकड़े:
| प्रवेश की उम्र | सालाना प्रीमियम | 25 साल की तुलना में बढ़ोतरी |
|---|---|---|
| 25 | ₹55,310 | — |
| 30 | ₹55,505 | +0.4% |
| 35 | ₹56,388 | +1.9% |
| 40 | ₹57,270 | +3.5% |
ऐसे बचत प्लान में बढ़ोतरी धीमी रहती है, क्योंकि प्रीमियम का बड़ा हिस्सा मैच्योरिटी लाभ के लिए जाता है, कवर की लागत के लिए नहीं। टर्म प्लान में उम्र का असर कहीं ज़्यादा होता है। LIC आम तौर पर निकटतम जन्मदिन (age nearest birthday) वाली उम्र मानता है। यानी 30 साल 7 महीने पर आप 31 के माने जाएंगे, इसलिए थोड़ा पहले पॉलिसी लेना फायदेमंद हो सकता है।
पॉलिसी अवधि और प्रीमियम भुगतान अवधि
लंबी अवधि में लागत ज़्यादा सालों में बंटती है, इसलिए हर किस्त छोटी होती है। 30 साल के व्यक्ति के लिए जीवन लाभ 736, ₹10 लाख कवर:
| पॉलिसी अवधि | प्रीमियम भुगतान अवधि | सालाना प्रीमियम | कुल प्रीमियम |
|---|---|---|---|
| 16 साल | 10 साल | ₹85,835 | ₹8,58,350 |
| 21 साल | 15 साल | ₹55,505 | ₹8,32,575 |
| 25 साल | 16 साल | ₹47,125 | ₹7,54,000 |
सबसे छोटी अवधि में सालाना प्रीमियम सबसे ज़्यादा है, पर भुगतान जल्दी खत्म होता है। चुनने से पहले किस्त और कुल रकम दोनों देखें।
बीमा राशि
प्रीमियम लगभग बीमा राशि के अनुपात में बढ़ता है: कवर दोगुना तो प्रीमियम भी लगभग दोगुना। पूरी तरह अनुपात में नहीं, क्योंकि अगले स्टेप की छूट बीच में आ जाती है।
स्टेप 3: हाई सम एश्योर्ड छूट
बड़ी पॉलिसी पर LIC कम रेट देता है, क्योंकि प्रति पॉलिसी का तय खर्च ज़्यादा कवर में बंट जाता है। यह छूट या तो प्रति ₹1,000 रेट में कटौती होती है या टेबुलर प्रीमियम पर प्रतिशत। हर प्लान की स्लैब अलग होती है और उसकी सेल्स ब्रोशर में लिखी रहती है।
जीवन लाभ 736 में रेट में कटौती होती है: ब्रोशर के अनुसार ₹5 लाख से प्रति ₹1,000 बीमा राशि पर ₹2, ₹10 लाख से ₹3 और ₹15 लाख से ₹3.50 कम होते हैं। हमारा कैलकुलेटर ये स्लैब लगाता है:
| बीमा राशि | प्रति ₹1,000 बीमा राशि पर छूट | सालाना प्रीमियम (उम्र 30, 21 साल) | प्रति ₹1 लाख प्रीमियम |
|---|---|---|---|
| ₹4 लाख | कोई नहीं | ₹23,402 | ₹5,851 |
| ₹5 लाख | ₹2 | ₹28,253 | ₹5,651 |
| ₹10 लाख | ₹3 | ₹55,505 | ₹5,551 |
| ₹15 लाख | ₹3.50 | ₹82,508 | ₹5,501 |
स्लैब की वजह से कभी-कभी ज़्यादा कवर सस्ता भी पड़ता है: ₹4.9 लाख का प्रीमियम ₹28,667 सालाना है, जबकि ₹5 लाख का सिर्फ ₹28,253।
टर्म प्लान में यह असर और साफ दिखता है। हमारे न्यू टेक टर्म 954 कैलकुलेटर में 30 साल के नॉन-स्मोकर पुरुष का 30 साल के लिए ₹50 लाख कवर का प्रीमियम लगभग ₹6,803 सालाना है, जबकि ₹1 करोड़ पर सिर्फ ₹11,837, क्योंकि हाई सम एश्योर्ड छूट ₹1 करोड़ से शुरू होती है (इस उम्र में 13%, ज़्यादा उम्र पर 11%)। दोगुना कवर 100% नहीं, लगभग 74% ज़्यादा में मिलता है।
स्टेप 4: मोड छूट या लोडिंग
आप कितनी बार भुगतान करते हैं, इससे भी खर्च बदलता है। पारंपरिक प्लान में आम तौर पर सालाना मोड पर लगभग 2% और छमाही पर लगभग 1% छूट मिलती है, तिमाही और मासिक पर कोई छूट नहीं। कुछ प्लान छोटे मोड पर लोडिंग जोड़ते हैं; नतीजा वही रहता है।
₹10 लाख जीवन लाभ 736 (उम्र 30, 21 साल) का उदाहरण:
| मोड | किस्त | साल भर में कुल |
|---|---|---|
| सालाना | ₹55,505 | ₹55,505 |
| छमाही | ₹28,051 | ₹56,102 |
| तिमाही | ₹14,175 | ₹56,700 |
| मासिक (NACH) | ₹4,725 | ₹56,700 |
मासिक की जगह सालाना भरने पर यहां हर साल ₹1,195 बचते हैं, यानी 15 साल में करीब ₹17,900।
स्टेप 5: राइडर
राइडर वैकल्पिक ऐड-ऑन हैं जिनका प्रीमियम अलग से, प्रति ₹1,000 राइडर बीमा राशि पर लगता है। हमारे जीवन लाभ 736 कैलकुलेटर में:
- एक्सीडेंटल डेथ एंड डिसेबिलिटी बेनिफिट राइडर लगभग ₹1.50 प्रति ₹1,000, यानी ₹10 लाख पर ₹1,500 सालाना;
- न्यू टर्म एश्योरेंस राइडर लगभग ₹2 प्रति ₹1,000, यानी ₹10 लाख पर ₹2,000 सालाना।
दोनों लेने पर लगभग ₹3,500 सालाना जुड़ते हैं। राइडर की बीमा राशि बेस कवर जितनी होना ज़रूरी नहीं, और हर प्लान की ब्रोशर में राइडर की सीमा और उम्र की शर्तें अलग होती हैं।
स्टेप 6: सेहत, आदतें और अंडरराइटिंग
टेबल का रेट एक सामान्य स्वस्थ व्यक्ति के लिए होता है। मेडिकल रिपोर्ट में हाई बीपी या डायबिटीज़ जैसी स्थिति हो, या काम जोखिम भरा हो, तो LIC एक्स्ट्रा प्रीमियम ले सकता है। टर्म प्लान में टेबल खुद जेंडर और तंबाकू सेवन के हिसाब से बदलती है। हमारे टेक टर्म 954 कैलकुलेटर में 30 साल की उम्र, 30 साल अवधि, ₹1 करोड़ कवर:
- पुरुष नॉन-स्मोकर: लगभग ₹11,837 सालाना
- पुरुष स्मोकर: लगभग ₹14,205
- महिला नॉन-स्मोकर: लगभग ₹10,654
GST का क्या?
कुछ नहीं जुड़ता। 22 सितंबर 2025 से व्यक्तिगत जीवन बीमा पॉलिसी के प्रीमियम GST से मुक्त हैं, इसलिए ऊपर निकला प्रीमियम ही आपको भरना है। इससे पहले पारंपरिक प्लान पर पहले साल 4.5% और बाद में 2.25% GST लगता था, और टर्म प्लान पर 18%। पूरी जानकारी के लिए हमारी LIC प्रीमियम पर GST गाइड पढ़ें।
पूरा उदाहरण: जीवन लाभ 736, ₹10 लाख, उम्र 30
30 साल का व्यक्ति, 21 साल की अवधि, 15 साल प्रीमियम भुगतान और ₹10 लाख बीमा राशि:
| स्टेप | हिसाब | रकम |
|---|---|---|
| टेबुलर रेट | ₹11,701 ÷ 200 ÷ 0.98 (₹2 लाख का ब्रोशर सैंपल) | ₹59.70 प्रति ₹1,000 |
| टेबुलर प्रीमियम | 59.70 × (10,00,000 ÷ 1,000) | ₹59,699 |
| हाई सम एश्योर्ड छूट | ₹3 × (10,00,000 ÷ 1,000) | − ₹3,000 |
| छूट के बाद प्रीमियम | ₹56,699 | |
| सालाना मोड छूट | टेबुलर ₹59,699 का 2% | − ₹1,194 |
| सालाना प्रीमियम | राउंड करके | ₹55,505 |
| राइडर (वैकल्पिक) | ADDB + टर्म राइडर | + ₹3,500 |
| GST | 22 सितंबर 2025 से छूट | ₹0 |
राइडर के बिना पॉलिसीधारक 15 साल तक ₹55,505 सालाना भरेगा, कुल ₹8,32,575। यही स्टेप ₹2 लाख पर (जहां सम एश्योर्ड छूट नहीं है) लगाएं तो ₹11,701 आता है, ठीक ब्रोशर वाला सैंपल प्रीमियम। यही आंकड़ा आप ऑल-इन-वन प्रीमियम कैलकुलेटर या ऊपर दिए प्लान पेज पर देख सकते हैं।
ऑनलाइन कोटेशन अलग-अलग क्यों आते हैं?
एक ही प्लान के दो कोटेशन मेल न खाएं तो वजह आम तौर पर इनमें से कोई होती है:
- प्लान का वर्ज़न अलग। अक्टूबर 2024 में ज़्यादातर 9xx प्लान बंद होकर नए रेट के साथ 7xx के रूप में आए। 936 का कोटेशन 736 का नहीं है।
- उम्र की गिनती। कोई टूल पूरी हुई उम्र लेता है, कोई निकटतम जन्मदिन।
- पुराना GST। 22 सितंबर 2025 से पहले बने कैलकुलेटर अब भी 4.5% या 2.25% GST जोड़ सकते हैं।
- राइडर शामिल हैं या नहीं। एजेंट अक्सर ADDB या टर्म राइडर डिफ़ॉल्ट रूप से जोड़ देते हैं।
- छूट और राउंडिंग। कुछ टूल सम एश्योर्ड या मोड छूट छोड़ देते हैं या अलग तरीके से राउंड करते हैं।
- मेडिकल या पेशे से जुड़ा एक्स्ट्रा। अंडरराइटिंग के बाद अंतिम प्रीमियम बढ़ सकता है।
- बोनस मिलाकर दिखाना। कुछ साइटें असली प्रीमियम की जगह अनुमानित बोनस घटाकर “नेट कॉस्ट” दिखाती हैं।
तुलना हमेशा एक ही प्लान नंबर, उम्र, अवधि, बीमा राशि और मोड पर करें।
LIC प्रीमियम कम करने के तरीके
- जल्दी पॉलिसी लें। हमारे उदाहरण में 30 की जगह 35 में लेने पर सालाना प्रीमियम ₹883 बढ़ जाता है।
- सालाना भरें। लगभग हर प्लान में यही सबसे सस्ता मोड है।
- छूट की स्लैब पार करें। ₹4 लाख से ₹5 लाख कवर पर जाने से प्रति लाख लागत घटती है।
- अवधि सोच-समझकर चुनें। लंबी अवधि से किस्त घटती है, छोटी प्रीमियम अवधि से कुल भुगतान।
- राइडर की समीक्षा करें। ज़रूरी राइडर रखें, जो कवर पहले से है उसे दोबारा न लें।
- सुरक्षा और बचत अलग रखें। बड़े लाइफ कवर के लिए हमारे टर्म प्लान कैलकुलेटर से देखें, उतनी ही बीमा राशि का टर्म प्लान एंडोमेंट से कई गुना सस्ता पड़ता है।
मुख्य बातें
- LIC प्रीमियम = प्रति ₹1,000 टेबुलर रेट × बीमा राशि ÷ 1,000, फिर छूट और राइडर।
- उम्र, अवधि और बीमा राशि से रेट तय होता है; बड़ी बीमा राशि और सालाना भुगतान उसे घटाते हैं।
- राइडर और मेडिकल एक्स्ट्रा प्रीमियम बढ़ाते हैं।
- 22 सितंबर 2025 से व्यक्तिगत पॉलिसी पर GST नहीं लगता।
- कोटेशन की तुलना सिर्फ एक ही प्लान वर्ज़न, उम्र, अवधि, कवर और मोड पर करें।
ये कैलकुलेटर आज़माएँ
अक्सर पूछे जाने वाले सवाल
LIC प्रीमियम निकालने का फॉर्मूला क्या है?
सालाना प्रीमियम = प्रति ₹1,000 टेबुलर रेट × (बीमा राशि ÷ 1,000) − हाई सम एश्योर्ड छूट − मोड छूट + राइडर प्रीमियम। टेबुलर रेट प्लान की प्रीमियम टेबल से आपकी उम्र और अवधि के अनुसार आता है। 22 सितंबर 2025 से व्यक्तिगत पॉलिसी पर GST नहीं जुड़ता।
LIC में टेबुलर प्रीमियम क्या होता है?
टेबुलर प्रीमियम वह सालाना रकम है जो LIC हर ₹1,000 बेसिक बीमा राशि पर किसी भी छूट से पहले लेता है। हर प्लान की अपनी टेबल होती है, जो प्रवेश की उम्र और पॉलिसी अवधि से बदलती है। टर्म प्लान में जेंडर और स्मोकिंग से भी फर्क पड़ता है।
क्या सालाना प्रीमियम भरने पर LIC छूट देता है?
हां। ज़्यादातर पारंपरिक LIC प्लान में सालाना मोड पर लगभग 2% और छमाही मोड पर लगभग 1% छूट टेबुलर प्रीमियम पर मिलती है। तिमाही और मासिक मोड पर कोई छूट नहीं, इसलिए सालाना भुगतान सबसे सस्ता पड़ता है।
LIC प्रीमियम के लिए कौन सी उम्र मानता है?
LIC आम तौर पर 'निकटतम जन्मदिन' वाली उम्र मानता है। अगर आप 30 साल 7 महीने के हैं तो आपको 31 का माना जाएगा। जन्मदिन के छह महीने पूरे होने से पहले पॉलिसी लेने पर कम उम्र का रेट मिलता है।
एजेंट का कोटेशन ऑनलाइन कैलकुलेटर से अलग क्यों आता है?
उम्र की गिनती, प्लान का वर्ज़न (जैसे 936 बनाम 736), राइडर, छूट की स्लैब, राउंडिंग, मेडिकल एक्स्ट्रा प्रीमियम या पुराने कैलकुलेटर में जुड़ा GST, इनमें से किसी से भी फर्क आता है। तुलना हमेशा एक ही प्लान, उम्र, अवधि, बीमा राशि और मोड पर करें।
क्या अब LIC प्रीमियम पर GST लगता है?
नहीं। 22 सितंबर 2025 से व्यक्तिगत जीवन बीमा पॉलिसी, जैसे LIC के एंडोमेंट, मनी बैक, टर्म, ULIP और एन्युटी प्लान, के प्रीमियम GST से मुक्त हैं। ग्रुप पॉलिसी पर GST अब भी लगता है।
LIC प्रीमियम कम कैसे करें?
कम उम्र में पॉलिसी लें, सालाना मोड चुनें, बीमा राशि ऐसी रखें कि छूट की स्लैब पार हो, बेवजह के राइडर हटाएं, और बड़े लाइफ कवर के लिए महंगे एंडोमेंट की जगह टर्म प्लान लें।
अस्वीकरण: LIC प्रीमियम कैलकुलेटर एक स्वतंत्र वेबसाइट है। हमारा भारतीय जीवन बीमा निगम (LIC) से कोई संबंध या समर्थन नहीं है। सभी आंकड़े केवल अनुमान हैं; पॉलिसी लेने से पहले सही प्रीमियम और लाभ LIC या लाइसेंस प्राप्त एजेंट से ज़रूर पुष्टि करें।