LIC टर्म प्लान विरुद्ध एंडोमेंट प्लान: खऱ्या आकड्यांसह संपूर्ण तुलना

कुटुंबाच्या संरक्षणासाठी टर्म प्लान चांगला आहे, आणि जीवन संरक्षणासोबत हमीसारख्या बचतीची सवयही हवी असेल तरच एंडोमेंट प्लान चांगला ठरतो. फरक मोठा आहे: एकाच व्यक्तीसाठी, त्याच विमा रकमेचे टर्म संरक्षण एंडोमेंट पॉलिसीच्या खर्चाच्या अगदी छोट्या भागात मिळते. खाली आम्ही एकाच खरेदीदारासाठी दोन्ही पर्याय आमच्या कॅल्क्युलेटरमध्ये चालवले आहेत आणि मग “टर्म घ्या, उरलेले गुंतवा” ही कल्पना तपासली आहे.

स्वतंत्र तुलना: आम्ही LIC नाही. सर्व आकडे आमच्या स्वतःच्या कॅल्क्युलेटरमधले असून जवळचे अंदाज आहेत, LIC चे कोटेशन नव्हे. त्यात GST नाही, कारण 22 सप्टेंबर 2025 पासून वैयक्तिक जीवन विमा प्रीमियमवर GST लागत नाही.

टर्म प्लान आणि एंडोमेंट प्लानमधला मूलभूत फरक

टर्म प्लान म्हणजे शुद्ध विमा. पॉलिसीच्या मुदतीत विमाधारकाचा मृत्यू झाल्यास नॉमिनीला विमा रक्कम मिळते. हयात राहिल्यास काहीही मिळत नाही. LIC च्या सध्याच्या टर्म प्लानमध्ये न्यू टेक टर्म 954, बीमा कवच 887 आणि जीवन रक्षा 894 यांचा समावेश आहे.

एंडोमेंट प्लान म्हणजे विमा आणि बचत यांचा मेळ. तो मॅच्युरिटीवर किंवा आधी मृत्यू झाल्यास विमा रक्कम + बोनस देतो. न्यू एंडोमेंट प्लान 714 आणि जीवन लाभ 736 ही मुख्य उदाहरणे आहेत. एंडोमेंट प्रीमियमचा मोठा भाग बचतीत जातो, संरक्षणाच्या खर्चात नाही, म्हणूनच तो इतका महाग असतो.

उदाहरण: एक खरेदीदार, दोन पर्याय

रवी 30 वर्षांचा आहे आणि धूम्रपान करत नाही. तो 20 वर्षे दरवर्षी सुमारे ₹50,000 बाजूला ठेवू शकतो आणि 50 व्या वर्षापर्यंत कुटुंबाला संरक्षण द्यायचे आहे.

पर्याय A: न्यू एंडोमेंट प्लान 714

आमच्या न्यू एंडोमेंट 714 कॅल्क्युलेटर मध्ये ₹10 लाख विमा रक्कम आणि 20 वर्षांच्या मुदतीवर:

• वार्षिक प्रीमियम: ₹49,913, 20 वर्षे (एकूण ₹9,98,260).
• 50 व्या वर्षी मॅच्युरिटी: सुमारे ₹18,20,000, दरवर्षी प्रति ₹1,000 वर ₹40 बोनस आणि प्रति ₹1,000 वर ₹20 फायनल ॲडिशनल बोनस गृहीत धरून. फायनल बोनसशिवाय ₹18,00,000.
• मृत्यू संरक्षण: ₹10,00,000 (विमा रक्कम किंवा वार्षिक प्रीमियमच्या 7 पट, यांपैकी जास्त) + मृत्यूच्या तारखेपर्यंत जमा झालेले बोनस.
• अंदाजित परतावा: सुमारे 5.4% वार्षिक.

पर्याय B: त्याच ₹10 लाख संरक्षणासाठी जीवन रक्षा 894

आमच्या जीवन रक्षा 894 कॅल्क्युलेटर मध्ये 20 वर्षांसाठी ₹10 लाख संरक्षणावर:

• वार्षिक प्रीमियम: ₹4,914 (20 वर्षांत एकूण ₹98,280).
• मृत्यू संरक्षण: ₹10,00,000. मॅच्युरिटीवर काहीही नाही.

म्हणजे तेवढ्याच मूलभूत संरक्षणासह रवीकडे ₹44,999 वार्षिक, म्हणजे सुमारे ₹3,750 दरमहा इतरत्र गुंतवण्यासाठी उरतात.

रवीला जास्त संरक्षण हवे असेल तर?

कुटुंबासाठी ₹10 लाख क्वचितच पुरेसे असतात. सर्वसाधारण नियम म्हणजे वार्षिक उत्पन्नाच्या 10 ते 15 पट. आमचा न्यू टेक टर्म 954 कॅल्क्युलेटर 60 व्या वर्षापर्यंत ₹1 कोटी स्थिर संरक्षणाचा प्रीमियम सुमारे ₹11,837 वार्षिक दाखवतो. आमचा सर्वसाधारण टर्म प्लान कॅल्क्युलेटर याच प्रोफाइलसाठी हाच आकडा दाखवतो. दोन्ही अंदाज आहेत, त्यामुळे अंतिम आकडा LIC च्या कोटेशनवरूनच घ्या. प्लान 714 मधून ₹1 कोटी संरक्षण घ्यायचे तर सुमारे ₹4,99,131 वार्षिक लागतील, जे बहुतेकांच्या आवाक्याबाहेर आहे.

टर्म घ्या आणि उरलेले गुंतवा: SIP उदाहरण

आता समजा रवीने पर्याय B निवडला आणि 20 वर्षे दरमहा ₹3,750 ची SIP केली. आमच्या SIP कॅल्क्युलेटर नुसार, एकूण ₹9,00,000 गुंतवणुकीवर:

गृहीत वार्षिक परतावा	50 व्या वर्षी मूल्य	प्लान 714 मॅच्युरिटीशी (₹18.20 लाख) तुलना
7% (सावध)	₹19,64,870	सुमारे ₹1.4 लाख जास्त
10% (आमचे मुख्य गृहीतक)	₹28,71,363	सुमारे ₹10.5 लाख जास्त
12% (आशावादी)	₹37,46,805	सुमारे ₹19.3 लाख जास्त

दोन्ही बाबतीत रवीचा एकूण खर्च जवळपास सारखाच आहे: ₹98,280 टर्म प्रीमियम + ₹9,00,000 SIP, विरुद्ध ₹9,98,260 एंडोमेंट प्रीमियम.

त्याने प्लान 954 मधून ₹11,837 वार्षिक प्रीमियममध्ये ₹1 कोटी संरक्षण घेतले, तर तो सुमारे ₹3,170 दरमहा गुंतवू शकतो. 10% वार्षिक गृहीत धरल्यास 50 व्या वर्षापर्यंत हे सुमारे ₹24,27,259 होतात, जे अजूनही एंडोमेंट मॅच्युरिटीपेक्षा बरेच जास्त आहे, आणि कुटुंबाला ₹10 लाखांऐवजी ₹1 कोटीचे संरक्षण मिळते. मात्र 50 ते 60 वयात ₹11,837 चा टर्म प्रीमियम भरत राहावा लागेल.

हे आकडे काळजीपूर्वक वाचा:

• 10% परतावा हे 20 वर्षांसाठी वैविध्यपूर्ण इक्विटी फंडाचे गृहीतक आहे. त्याची हमी नाही, आणि बाजार कोणत्याही वर्षी झपाट्याने घसरू शकतो.
• कर. इक्विटी फंडांवरील वार्षिक ₹1.25 लाखांपेक्षा जास्त दीर्घकालीन नफ्यावर 12.5% कर लागतो (जुलै 2024 पासूनचा दर, बजेट 2026 मध्ये बदल नाही). 10% च्या उदाहरणात सगळे एकाच वर्षी विकल्यास सुमारे ₹2.3 लाख कर + सेस लागेल आणि सुमारे ₹26.3 लाख हातात राहतील. काढणी अनेक वर्षांत विभागल्यास कर कमी होतो.
• शिस्त. SIP खरोखर 20 वर्षे चालली तरच हा मार्ग यशस्वी होतो. एंडोमेंट प्रीमियम ही बचत सक्तीने करून घेतो.
• बोनसची जोखीम. प्लान 714 ची मॅच्युरिटीही भविष्यातील बोनस घोषणांवर अवलंबून आहे, ज्यांची हमी नाही.

फायदे-तोटे एका नजरेत

	टर्म प्लान	एंडोमेंट प्लान
प्रत्येक रुपयामागे जीवन संरक्षण	खूप जास्त	कमी
हयात राहिल्यास पैसे	नाही	विमा रक्कम + बोनस
साधारण परतावा	लागू नाही	आमच्या अंदाजात सुमारे 5–6% वार्षिक
₹10 लाख, वय 30, 20 वर्षांचा प्रीमियम	₹4,914 (प्लान 894)	₹49,913 (प्लान 714)
लवचिकता	जास्त: उरलेले पैसे हवे तसे गुंतवा	कमी: पैसे संपूर्ण मुदतीसाठी अडकलेले
मध्येच बाहेर पडणे	संरक्षण फक्त थांबते	सुरुवातीच्या वर्षांत सरेंडर मूल्य कमी
कर्ज सुविधा	नाही	हो, सरेंडर मूल्यावर
बचतीची शिस्त	तुमच्यावर अवलंबून	आधीच अंतर्भूत
प्रीमियमवर कर	कलम 80C अंतर्गत वजावट, जुनी प्रणाली	तेच
रकमेवर कर	मृत्यू लाभ करमुक्त	मॅच्युरिटी साधारणपणे करमुक्त, मर्यादांसह

1 एप्रिल 2026 पासून लागू आयकर कायदा, 2025 मध्ये कलम 80C आता कलम 123 आहे; ₹1.5 लाखांची मर्यादा आणि जुन्या कर प्रणालीची अट तशीच आहे. 1 एप्रिल 2023 किंवा त्यानंतर जारी झालेल्या नॉन-ULIP पॉलिसींमध्ये, एकूण वार्षिक प्रीमियम ₹5 लाखांपेक्षा जास्त असल्यास मॅच्युरिटी करपात्र ठरते.

कोणी काय निवडावे

टर्म प्लान निवडा, जर:

• जोडीदार, मुले, आई-वडील किंवा एखादे कर्ज तुमच्या उत्पन्नावर अवलंबून आहे;
• तुम्हाला ₹50 लाख किंवा त्याहून जास्त संरक्षण हवे आहे;
• तुम्ही SIP, PPF किंवा NPS मध्ये स्वतः गुंतवणूक करण्यात सहज आहात;
• तुम्हाला तुमचे पैसे लवचिक ठेवायचे आहेत.

एंडोमेंट प्लानचा विचार करा, जर:

• तुमच्याकडे आधीच पुरेसे टर्म संरक्षण आहे;
• तुम्हाला कमी जोखमीचा, शिस्तबद्ध बचतीचा मार्ग हवा आहे आणि तुम्ही स्वतः गुंतवणूक करणार नाही हे माहीत आहे;
• तुम्ही जास्त संभाव्य परताव्यापेक्षा हमीसारखे लाभ, कर्ज सुविधा आणि ठरलेली मॅच्युरिटी तारीख यांना महत्त्व देता.

अनेक कुटुंबे दोन्ही घेतात: संरक्षणासाठी टर्म प्लान आणि एखाद्या विशिष्ट उद्दिष्टासाठी लहान एंडोमेंट किंवा हमखास प्लान. उद्दिष्टानुसार सध्याचे पर्याय इथे पाहा: 2026 चे सर्वोत्तम LIC प्लान.

तुमच्याकडे आधीच एंडोमेंट पॉलिसी असेल तर

घाईघाईने सरेंडर करू नका. सुरुवातीच्या वर्षांत सरेंडर मूल्य साधारणपणे भरलेल्या रकमेपेक्षा बरेच कमी असते. आमच्या सरेंडर मूल्य कॅल्क्युलेटर ने तपासा. बऱ्याचदा चांगला मार्ग म्हणजे पॉलिसी चालू ठेवणे (किंवा पेड-अप करणे) आणि संरक्षणातील तूट भरण्यासाठी वेगळा टर्म प्लान घेणे.

महत्त्वाचे मुद्दे

• टर्म प्लान त्याच पैशांत कितीतरी जास्त संरक्षण देतो: एकाच 30 वर्षांच्या व्यक्तीसाठी ₹10 लाख संरक्षण ₹4,914 वार्षिक प्रीमियममध्ये, तर एंडोमेंटमध्ये ₹49,913.
• आमच्या अंदाजात एंडोमेंट प्लान सुमारे 5–6% वार्षिक परतावा देतो, आणि बोनसची हमी नाही.
• आमच्या उदाहरणात उरलेले पैसे 10% गृहीत दराने सुमारे ₹28.7 लाख झाले, तर एंडोमेंटमधून सुमारे ₹18.2 लाख, SIP नफ्यावरील कराआधी.
• टर्मच्या मार्गात शिस्त आणि बाजाराची जोखीम आहे; एंडोमेंट सुरक्षितता आणि सक्तीच्या बचतीसाठी परतावा सोडतो.
• आधी पुरेसे टर्म संरक्षण घ्या, त्यानंतरच बचत प्लान जोडा.